一、家庭情况分析

　　１、人生面临三大风险：１.万一意外来临时，家人的生活费和孩子的教育费出现问题；２.不幸身患重大疾病时，没有足够的医药费和生活费；３.年老的时候没有足够的金钱维持晚年的生活。

　　保险不是万能的，但能解决上述三大问题。

　　２、家庭形态属于成熟型。夫妻两人正是年富力强之际，为社会和家庭创造财富的时期。但是这一段时期，也是承担责任最多的时期，也面临着重大疾病、意外和养老的风险。一旦风险来袭，如果没有安排好足够保障，会对家庭造成很大的影响。

　　３、最关注的保障是大病风险如何规避，兼顾意外、住院医疗和子女教育，符合寿险规划中“先急后缓”的原则。

　　二、方案设计思路

　　１、目前有房贷18万，寿险的保额要稍高于房贷金额，这样可以保证万一风险来临时，有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。

　　２、男主人是家庭经济支柱，但工作不稳定，考虑缴费灵活的险种，有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚，女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予，宝宝考虑组合险—宝康，包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。

　　3、双方都有医保，但考虑到医保的限制（有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制），建议购买住院医疗作为补充。

　　4、家庭投资渠道单一，充分利用保险保障的分红功能，能让资金风险分散，寻求投资渠道多元化，既做到安全保本，又做到稳健增值。

　　三、家庭保费预算

　　家庭年收入15万，科学的保费预算应占家庭年收入的10%～15%。过高会造成负担，影响家庭品质；过低保障不够，起不到防范风险的目的，最佳以15％为宜。家庭保费预算为：15万×（10%--15%）=（1.5—2.25）万。

　　四、方案构成

　　男主人险种组合：

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