这是刚刚给一个客户做好的家庭保障计划，希望对同样情况的家庭有个参考！

　　一、家庭基本情况

　　太太：28岁

　　先生：33岁

　　孩子：6岁、4岁

　　二、家庭财务状况分析

　　年收入4-5万。目前负债有4万，房供月800月元。先生有单位社保，为主要家庭经济来源。其他家庭成员有社会医疗保险。

　　三、家庭理财目标

　　现阶段来说，如遇到以下风险将影响到财富的积累：

　　发生重大疾病需要支出大笔现金的风险

　　因为任何正常或非正常的原因身故或是丧失劳动能力导致失去工作能力的风险

　　理财建议：

　　1）完善社会医疗保险，可比例报销中小疾病的住院、门诊，但目前国情决定我们的社会医疗保障只能是"低水平、广覆盖"。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制

　　21）丈夫为家庭主要经济支柱，没有任何商业保险，也说明丈夫在未来将承担的家庭风险较高。因此丈夫重点考虑重大疾病的保障，防止子女成长期间因不能承担的风险而导致的财务缺失。

　　3）妻子辅以适量的重疾保障，并可转换为养老金。

　　4）子女教育婚嫁金的准备，是未来可预期的必要支出。考虑到教育金积累的时间刚性与费用刚性，因此教育金的投资应充分考虑其稳健性，但根据目前的经济状况，投入不易过多。目的是通过前期有目标的零散投入，减轻未来此项支出的整体压力。

　　5）子女健康保障计划：以5万元为基础保障，推荐产品中的保额分红增长，可随年龄增长而增长，所以前期可少量的保障，减轻保险支出压力过高。

　　6）意外险：一张家庭意外卡单保障全家120元。缺点：全家均分使保障减低；优点：综合保障，保费低廉。弥补措施：夫妻某方若需常常外出，或工作意外风险较大的，可单独办理一张个人意外卡单。

　　7）豁免保险费保险很重要。除了运用保险来预防风险外，合理附加豁免保险费保险也很重要。一旦投保人出现身故或全残，失去经济收入，可免去此后的保险费，而被保险人的保险利益不变。建议夫妻对保，互为投保人和被保险人，同时给孩子的保险也附加豁免保险费保险。

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