网友提问与答复：

　　Q:万能险-我觉的就是个消费型重疾(按年龄增长,保费增加)+理财帐户捆绑的保险

　　A:万能险是采用自然费率，消费型保险采用均衡费率。由于费率体制的不同，所以同样的保障缴费情况（保障成本）是不同的。简单一点说：

　　消费型产品采用的是均衡费率，前期的保费大于当时所需的保障成本，后期的保费则必然小于当时所需的保障成本（保障成本为当时年龄下的自然费率的保费），那么，前期积存的现金价值（多出来的保费部分）就是为后期不足的保障成本的补充，受制于预定利率的限制，这部分现金价值也只能以低于年化2.5%的利率运行。

　　万能险由于是完全市场化利率的产品（有保底利率），相对来说，对应于消费型产品的那部分现金价值就可以得到更高的预定利率，因此，同样是均衡费率的情况下，万能险完全可以比传统消费型产品做到更低的保费。

　　Q:返还型重疾保险的安全吗？

　　A:我是这样理解返还型重疾的。包括其他的返还类带分红的保险产品。就是这样的产品提供了两方面的保障，一个是核心的风险保障，一个是对资金本身的保障。而消费型的产品仅有一个保障，自然吸引力就不足，并且国人还没先进到把自身的保险保障看成是一种刚性需求，一种固然存在的成本。对这一部分价值的认可是目前最核心的问题。风险的保障好理解，资金本身为什么也要一种保障，在于风险的存在，虽然跑赢CPI是一个永恒的话题，但是跑赢CPI的产品其也有一定的风险，保险返还类产品正是通过降低预期收益率来实现降低风险的，看看我们的保险资金投资领域就知道这个风险是比较低的。从这个角度来讲，也是一种分散和化解投资风险的手段之一。

　　Q:未来物价上涨，怎么才能解决重疾险贬值？

　　A:随着年龄的增长，收入的增加，我们在未来应该多次增加保额。

　　我国CPI（物价上涨指数）不断走高。一个简单的事实摆在我们的面前，那就是我们兜里的钱越来越不值钱了，这也是社会发展带来的必然结果，同样的保险的额度也在萎缩。

　　从CPI的角度出发我们看看现在的重大疾病险的数额是不是能够真的做到保障。假设被保险人在30岁投保20万重大疾病险，在70岁是发生重大疾病。那么被保险人70岁是20万能不能负担起治疗和康复的费用呢？

　　利用CPI我们可以简单计算一下这20万在被保险人70岁时的购买力，通过那个时期的购买力计算，我们可以基本确定保额上午充分性。

　　A70=20*（1-CPI）^（70-30）=5.9142（万元）

　　其中CPI按官方公布的3%计算（CPI超过3%，在经济领域里被称为通货膨胀，2011年以来CPI为5.4%）。

　　也就是说真的在70岁发生重大疾病，这个20万的保险金在当时基本上只具有等值现在的5.9142（万元），还能够履行重大疾病的保障吗？答案是。肯定不行。

　　如果提高现在的保额到20万的4倍，又将使前期保额过高，从而造成保险费的浪费。怎么办？保额逐年递增。

　　保额增加的办法有两种，对于消费型保险客户来说，就是新购买另一份保险。对于万能险来说就方便多了，一般是一个万能型两全保险+附加重疾险。两全产生的红利进入保障账户，使重疾险额度上升。这种方式在我国很好地适应了CPI的逐年递增，使保额不至于在CPI影响下逐步萎缩。

　　综上所述，至少在重疾方面，投保前选择好险种，方便于补充自己的重疾额度是必须的。那么自己买过消费型重疾的也好好计算一下，经常体检一下，这样才能对自己对家庭负责任！
 

独家声明：向日葵保险网独家稿件，版权所有，请勿转载，违者必究。确需使用稿件或更多资料，请与我们联系获得授权，注明版权信息方可转载。