10月中旬某日，客户加我QQ，咨询保终身的大病险类似康宁那种，还要意外，缴费15年，保费预算严格每年3000，我直接电话过去聊了5分钟了解其大体情况和明确需求后确定了周日碰头的时间地点，下午2:00在我俩中间的KFC。客户27岁做外贸，小孩3岁，家庭年收入15万。

　　根据其要求我做了份分红险保终身的大病险计划，但发现严格保费预算的关系导致保额6万太低，于是又用投连险设计了份寿险16.2万+10万大病+10万意外+2万意外医疗的计划附条款供客户参考选择，qq离线文件传过去，另外我是这么留言的，客户并没有回复任何内容：

　　[信诚]刘泽斌23:13:34

　　根据下午电话里简单的交流，按照缴费15年每年3000的预算我做出来了几份计划。一定要保障终身的话大病险的额度有限，分红险最高只能做到6万太少了。我建议：1.退休前抚养孩子期间做一个较高的寿险和大病险保额（最高能到15万），退休后已经尽到对家人的责任则可以把所交保费一次性或逐年领回作为一个年金也减轻儿女的养老负担，有病治病，无病养老。2.遵循双十原则：尽量以年收入的10%做到年收入10倍的一个寿险保额达到100倍的一个杠杆提前锁定未来10年的预期收入做到风险转移。

　　[信诚]刘泽斌10:43:28

　　计划先发给你提前看下但没讲解恐怕难以理解。投连险每年3000的预算15年16万寿险+10万大病+10万意外+2万意外医疗60岁时降低保额账户值有8万（7%年均收益）预算内不要意外全做大病的话最高可以做到15万的大病险额度投连险默认都是缴费终身保障终身但实际灵活关键看如何设计方案我做的计划是15年缴费重点在第9页（只含主寿险保费）根据投连主险条款15年完全停止缴费后要使大病险继续有效附加险的保费会继续按月从账户值里扣除另外要想60岁降低保额后的大病险继续有效也可以附加上一个特别的附加险另外投保人(儿童险)和被保险人豁免保费等等也可以自由选择性添加

　　[信诚]刘泽斌10:43:54

　　分红险的讲解我们一般都是遵循这么几点：65-70岁左右，要么把利息当总保费取回保障继续有效，要么选择退保并总保费2倍取回补充养老。当然也可以一直持有保单，最终用来避遗产税。

　　周日一天小雨，我1:40提前到达后电话客户确认，客户守约守时，已经在赶来的路上了。没想到，客户见我开门见山劈头盖脸第一个问题就是万一保险公司破产倒闭怎么办？我如实相告，关于破产《保险法》里有明确的规定，首先不可能整个行业全部垮掉，保单会被转移。其次，选择公司很重要，否则将来寿险的保额是要打折的。

　　第二个问题是如果将来10年后离开青岛回连云港保单是否会受影响？如实相告，信诚作为合资公司前列已在42个城市开展业务，东部沿海城市重点发展，相信5年之内分支机构必开到连云港大可放心，此外万一到时没开又出事完全可以材料快递。

　　两个最大的疑问破除后就先介绍公司，画了个房子强调父母家庭支柱的重要并简单沟通下保险观念，然后反问为何要投保大病意外？客户说最近同事出了点小意外。然后讲解计划，分红险简单一提，客户也要求讲解我重点推荐的高保额投连险。

　　………………面谈1个半小时

　　客户表示认可，并表示要全家一家三口投保，他的方案要拿回去先找别人参谋比较一下，我说没问题，欢迎比较。之后qq留言详细解释破产问题：

　　[信诚]刘泽斌15:56:02

　　另外投连险不受保险公司破产影响。4.投连险的风险？

　　现金价值（账户值）的产生和归属：

　　(1)终身寿险的现金值属于保险公司统一管理，在其一般账户（GeneralAccount）内，保险公司有完全的支配权。若保险公司倒闭，投保人的现金值将冻结在此账户内,会随同公司的其他债务一起作清点赔偿。(保险保障基金：保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限)（3%-5%）

　　(2)投连险的账户值则不属于保险公司，按法律规定是放在保险的共同基金分账户内（UnderlineMutualFundSub-Account），投保人可按照自己的需求和目标选择适当的投资产品。其账户的投资回报是自负盈亏，与保险公司无关。相反，如果保险公司倒闭，它和它的债权人则都无权过问投保人的账户值分帐户，账户值的所有权完全归于投保人或其指定的受益人。（10%-15%）

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