原创作者：广东广州 友邦保险 友谊 陈丽娟
[摘要] 32岁的刘先生是一名公司的职员，现在收入较好也较稳定，想给自己的家庭投保，具有养老的功能，兼顾理财。
被保险人资料：刘先生，公司职员 [ 侧重需求：养老金 子女教育金 医疗保险 投资理财 ]
保障方案：
刘先生，32岁，大学学历，公司职员，生活在北京。健康状况良好。
目前资产状况：
已有住房一套，另新购一套(组合贷款92万30年期)现金及活期存款4万，信用卡贷款余额5万，预付保险费4万，定期存款6万，房屋贷款余额92万。
企业债、基金及股票6万 房地产市值185万，汽车及家电15万，公司激励计划20万，非上市股权10万。
资产总计250万，负债总计97万。家庭月度收入22000，月度支出14000元。本人投保情况：分红险5万；一般保险25万(带大病)家人投保情况：银行险5万；分红险10万(带大病)
理财目标：
保险目的目前是防大病有一些分红；投资偏好中等风险；打算未来两年要小孩，自出生起每月给孩子存些教育基金(保险或银行理财产品均可)；
未来10年内可以再购一套住房；未来15年存款达到600至800万并可退休，保证今后衣食无忧达到目前的生活水平(平均每年境外旅游一至两次每次每人15000，境内旅游两至三次每次每人4000)。
东方华尔理财团队答复如下：
理财目标分析
通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入状况稳定，具有一定基础的家庭保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，而且急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。
(一)风险管理计划
首先，刘先生应从保障入手，在原有保障基础上，规避家庭及人身的重大风险。还要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还造成较大压力。
购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。
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