理财规划分析：

　　张先生属于典型的“4-2-1”家庭，夫妻俩是家庭的主心骨，正处在艰苦的“夹心层”。更需要规划好自己的财务资源，做出合理而长远的理财安排。

　　父母：紧急准备金是关键张先生的父母年纪都较大，且均已年过七旬，现在考虑买商业保险几乎不可能，虽然父亲有部分退休工资，且医药费可以报销70%。

　　但还是需要准备一笔独立的费用，作为紧急预备金。资金金额建议为10万~15万元。这笔费用用途特殊且随时可能支取，建议张先生将其放入极低风险的账户，如活期存款等，以应对随时可能出现的问题。

　　女儿：稳健中长期是目标女儿出国深造学费是一大难题，根据澳洲现在的大学费用及经济环境假设（年通胀率2%，教育费用增长率6%，教育投资年收益率9%）

　　可计算出张先生女儿上大学的学费支出总现值为52万元左右。这笔学费可以教育金保险定投的方式安排，以保证教育目标的早日实现。

　　退休养老：长期计划在安排张先生夫妻现在正属于事业稳定期，如果两人没有提前退休，张先生60岁退休，还需要工作17年。张太太55岁退休，还需要工作18年。从目前家庭支出水平来看，虽然目前全家每月的生活支出达1。1万元，

　　但是4000元是女儿目前的阶段的费用，父母的开销也包含在里面，到张先生夫妇退休时，这些费用会减少甚至没有。根据我国经济发展和金融市场的历史数据和未来预测，

　　假设年通胀率为3。5%，退休后投资年收益率为3。5%（相当于只能做抵御通胀的资产保值计划），退休前投资年收益率为9%，张先生家庭与2027年进入退休期，

　　去掉夫妻俩目前的社会保障，据此预测未来他们的退休金缺口为87万元左右，为了筹集两人的养老金，建议采用商业年金的形式完成退休金的提早规划。

　　医疗费用：填补太太的保障空白张先生的企业福利很好，保障较完善，医疗保障不会有太大的问题。而张太太只有社保，以她的年龄和家庭情况来讲，一份全面的保险必不可少。

　　考虑太太的需要以及保险的成本问题，建议张太太购买一份30万元的重疾保险，附加30万元的意外保险。张太太处于中年期，还要考虑到住院等问题，需附加住院医疗保险。这样就有了比较全面的保障。