四、投资金融资产―――种类很多，风险各异

目前在我国，能够投资的金融产品非常多，有固定收益的存款、保本基金、国债等，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己的理财工具非常不容易，这里我们只针对基金，来说明基金组合，是如何适合不同风险承受能力的投资者的。

基金具备“专家理财、分散风险”的优点，适合于以下几类人：有钱没有时间的人；有钱没有投资知识和技术的人；不愿花时间和精力研究投资的人；在每月只能结余千块的投资人（如定期定额投资）。在如下表中，根据客户的风险偏好不同及风险承受能力不同，备选投资的基金品种组合也不同，在具体操作中也要注意不同基金的资金配比。

在如上的江先生家庭，如果能配置一定的基金组合，在承担适当风险的情况下，能够补充274万的养老缺口。假设在退休前的30年去投资，平均年收益率为5%，那么每年至少要拿出4.12万去投资，平均一个月要拿出3500元投资基金；而如果在这30年间，投资回报能达到8%，那么每年至少要拿出2.42万去投资，平均一个月要拿出2100元投资基金。所以说，养老投资的重点是要早作打算，回报率要尽可能高，这样才能完成“高尔夫”式的休闲养老方式。

五、买房产―――将来以房养老

房价飞涨，多少人在忙着借钱买房，为的就是投资，期望转手卖掉就可以大赚一笔，直到有了5。5%营业税后，炒房团才稍许有所收敛。不过以房养老也不失为一种办法，有个朋友十年前为了照顾父母，在自己小区附近买了套一居室，前几年父母过世，房子想卖也没有找到合适的买主。后来出租，因靠近地铁租金收益每月都可以达到2000元，一年下来有上万的收入。她自己也说，也许是父母给我祝愿吧，将来这房也可以作为我的养老金了，卖和租都是有一笔不小的收入。

六、边修身养性边养老两不误――收藏艺术品、古玩字画、瓷器、邮票、古币、茶叶等。

5月的北京，在八大处春茶精品拍卖会上，北京梧桐会馆的100克白茶膏拍出8.3万元天价。记者了解到，茶膏是宋代制茶工艺，被称为玉蝉膏，最近才破译了宋代的制茶工艺，用白茶做原料制成褐色、柔软的茶膏，目前这种技术在国内还是首家。在现场看到，此次拍卖品涉及茶的种类较多，有大红袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等。看着那些爱好茶文化的竞拍人和游客，记者感慨，对这些爱好茶艺术的人来说，可以在边喝茶享受生活的同时，又多了一种养老的工具，真是何乐而不为呢？

七、风险最大的养老方式――养儿防老

孩子历来是父母最大的希望和期盼。在农村，身为农民的父母，脸朝黄土北朝天，再苦再累也不能亏待了孩子。总是希望孩子能够出人头地，长大了不仅可以自立，等自己丧失了劳动能力还可以赡养老人。但是殊不知，总是有孩子不能随父母的心愿，别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握，是风险最大的养老方式。