指标二：附带功能

选择分红型获益高

单先生日前正在忙着为自己与太太选购年金保险，他分别约见两个保险代理人。一个代理人向他推荐了一种定期定额领取的年金产品。另一个代理人则推荐了带“分红”的年金产品，说是除了每月可定额领取年金外，还另有“累积现金红利”、“特别红利”等收益。单先生听了犹豫不决，不知买哪一种产品好？

在年金产品的分类中，一种是固定领取的年金，没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品，客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度，有的甚至连领取的年限也固定下来。对于一些保守的消费者来看，这类年金比较稳妥，所以较受他们青睐。

然而，在目前低利率时代，专家指出，选购有分红功能的产品为佳，因为将来市场利率上升后，客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。以上面提过的友邦金福年金保险(分红型)为例。方女士在保险利益方面，除了固定在20年内领取48万元外，她可获得两类额外的红利。一是增值红利。这是自投保之日起至她60岁前的红利累积递增，并在她60岁时的首个保险单周年日一次性全额给付。低等红利约5万、中等红利约10万、高等红利约17万。二是现金红利。方女士60岁后的各年度，保险公司将以现金形式分配红利直至80岁合同期满或身故，按各年合计，低等红利约领取3.2万、中等红利约领取6.2万、高等红利约领取9.2万。数目也是相当可观。

点评：与其他保险产品不同，广州养老保险本质上是一种长期储蓄险种。客户购买年金保险，从购买到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，不得不考虑通货膨胀的风险。有分红功能的产品在给付期间之前的增值红利累积递增，可以充实保障，抵销部分通货膨胀，为养老生活增多一层保证。

此外，同样出于抵御通胀的风险，近一年来，市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品。这类产品规定，年金领取可以按事先约定的固定比例递增，例如，一产品约定被保险人60岁后每月可领取年金：第一年每月领取基本保费的1%，以后每年递增前一年的5%。这类产品值得消费者加以关注。

指标三：领取方式

分期优于趸领

通常，年金保险的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。一次性趸领是指在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计——投保人年满60岁，保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。张先生的保单显然是属于这种方式的。

趸领对于退休的人士而言，其实是进退两难的选择：就是拥有了一大笔退休金，不知如何来管理这笔资金，以应付退休后的生活支出以及财务需求。毕竟，像张先生这种年纪大的客户承受风险的能力更低，自己理财能力有限。显然，趸领式的年金产品没有兼顾到这个需求。其实，购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用，它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。因此，选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。

除了选好年金领取的方式外，还应注意年金的保证领取的年限。因为工作养老保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少广州养老保险都承诺20年或者30年的保证领取期。如果被保险人在保险期未满前身故，其受益人可以继续领取剩下年份的年金给付，并在期满时领回期满保险金。因此，保证领取期越长，保单就越有吸引力。