[摘要]养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。养老保险能更好地保障我们未来的老年生活。

由500万大奖说起

前几日看到新闻，某人喜中500万大奖，税后拿到手400万现金。先是分给父母、兄弟共100万，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要兄弟们帮他凑钱治病。

其实类似的故事我们已经司空见惯了，普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万，或者分开20年，每年给他20万，哪种情况对他更好？从经济学的角度，由于时间价值的存在，肯定是第一种更有价值；但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目标。

从这个故事我们可以看出，大多数人觉得钱不够花，并不是因为挣得少，而是因为钱多的时候冲动乱花，钱少的时候连该花的也不敢花。这样时间一长，自然会造成财务状况不佳。何谓“理财”？理是管理、打理，财是财富，最基本的财富就是现金。所以说最基础的理财，就是管理我们的现金流。

理财追求的不只是收益率

我们再来看一个真实的案例。我遇到过一位女性客户，告诉我她的担忧：她目前很有钱，但是她的儿子智力有残障，她很担心自己百年之后儿子的钱会被人骗走，无法生活下去。此时留下再多的钱也不能解决这个问题，相反钱越多会越让坏人惦记。所以这位母亲提出，不要求收益率高，只要求能保证她的儿子按月领到钱。此时我们常听到的银行、股票、基金、房地产、外汇等等各种理财工具通通不管用了，只有保险才能大显身手。我帮她设计了一份保证领取的养老年金，无论她本人是否健在，都可以让她的儿子按月领取一笔养老金，保障基本生活需要。这份保险没有让这个客户赚到很多钱，却让她得到了安心。

收益率可以告诉我们，今天的一块钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。所以我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。

保险是很好的现金流管理工具

从上面的案例中可以看出，如果运用得好，保险可以说是最强大的现金流管理工具。因为它有以下几个特点：

一、因为疾病、意外等原因，会造成客户突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成客户现金流的中断，极大地影响客户的生活品质。而保障型保险，确保客户遇到意外时获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿了客户的经济损失，帮助客户平稳度过难关。

二、对于正在储备子女教育金和养老金的客户，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为客户创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。

三、于保险缴费带有强制性的特点，它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等人性的弱点，养成良好的长期储蓄习惯。

四、保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人生的生命周期规律（也就是收入和支出的变化规律），对我们规划和掌控自己一生的现金流走向，具有非常大的帮助。

养老年金保险对人生现金流的主动管理作用

养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。名字虽然叫“年金”，但实际上绝大多数产品都是每个月领取，就像上班拿工资一样。