[摘要]养老理财越早越好，不管退休年龄是否推迟至65岁，个人都必须为养老未雨绸缪。社保仅仅够维持温饱而已，要想实现安逸养老的梦想，最主要的还是个人的积蓄。

养老理财越早越好，晚几年开始准备，可能要花一辈子才能赶上。

日前，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平在公开场合表示：“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。”

因为事关老百姓切身利益，“65岁退休说”迅速成为舆论的焦点。

退休年龄可能的变化也引发了另一个话题的热议：养老，我们究竟靠谁？其实，只要你掌握了三个关键的养老理财步骤，实现目标并不是那么难。

第一步　准备养老，心中有数

理财专家告诉我们，不管退休年龄是否推迟至65岁，个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟，作为个人养老的三大支柱之一(社保、企业年金、个人储蓄)，社保仅仅够维持温饱而已，要想实现安逸养老的梦想，最主要的还是个人的积蓄。换句话说，虽然法定规定的退休年龄有可能延迟至65岁，但真正决定我们什么时候退休的钥匙却始终在我们自己手中！

没有100万 养老免谈！

你究竟需要多少钱养老？很多人在做养老计划的时候会假定退休后自己的财务支出大幅减少，因为房贷、子女教育不用再支付了，交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。

可是，养老绝对不像大家想像的那样省钱！理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60%～70%。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费……尤其是现在很多白领一族想提前退休，并且还要生活得有质量。那么，到底需要多少钱才“退”得起“休”？

我们暂不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。

事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。

有人统计过这样一个数据，假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，你现在30岁，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少要为此准备364万元！

60岁时需要准备多少钱才能潇洒养老

现在年龄 需要的养老金

30岁 364万元

35岁 314万元

40岁 271万元

45岁 234万元

50岁 202万元

注：1、假设每年通胀率为3%；2、退休后夫妇两人合计每月开支5000元(现值)；3、预计寿命85岁。

社保提供的只是基本养老

对于现在收入比较高的白领阶层而言，要想退休后保持较高的生活品质，光靠社保是远远不够的。

理财师告诉记者，社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%，因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的一些白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。

有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好这样的心理准备：退休前后的生活将发生巨大的变化。