二、量入为出求实际：

1、年龄和风险承受能力

一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，或者对资本市场比较看好，也可选择一些投资性较强的产品。

2、本人经济状况即支付能力

选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，必须按期缴，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，按照现金价值来计算，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。所以在购买保险时要综合考虑，尽量不要出现中途停保、退保的情况。

3、自身的养老保障需求

即替代率，就是你退休后，收入水平占退休前收入水平的比例。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。比如你目前是月薪1万元的生活水平，那么退休后起码需要7000元才能维持现有的生活。

投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱补充养老金，使总的收入水平不低于7000元。基于目前我国社会保险的治安现状，单纯依靠社保的养老金肯定是不能够满足老年生活的需要的，需要一定的商业养老保险作为补充。年轻时做年老时的准备，越早准备压力越小。

4、领取养老金：

对于客户来说，最关心的莫过于养老金的领取了。一般有即领、期领、结合领取三种方式。即领就是到了退休年龄，可以一次性把个人帐户中的钱领走；期领可以分为年领、月领；结合领取就是一部分即领，一部分期领。

每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终，活得越长，受益越大。有些人身体不好或者担心寿命不长，那么可能会觉得选择终身期领会比较吃亏，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取——至少可以领取10年或者20年，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。

当然，不同的公司、不同的产品在这方面的设计是有差异的，有的公司，同一个养老产品可以给客户5-10种的领取方式选择；有的公司允许客户在购买时不确定领取方式，到了领取期再决定或者更改等。