但根据测算，我国现行的目标养老金替代率仅为58.5%，35岁左右的青年人，在未来20年-30年退休后，这一指标可能下降到40%。而且，随着通胀的压力，要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以，若干年后，光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。
商业养老保险效应凸显
在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，也就是在中国刚刚起步的“企业年金”；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险。
在社保和企业年金发展并不完善的前提下，及早给自己补充一款适合的商业养老保险十分必要，既要稳定持久，又可按期获得给付，最好还有一定的抵御经济波动的能力。
但面对市面上众多的养老险产品，如何选择又是一大难题。
对此，太平洋人寿广东分公司资深理财专家分析称，目前大部分保险公司的理赔和服务都已经差距不大，因此选择养老险产品更多的是要看其产品设计是否符合自身实际情况，比如交费年期、领取方式等等。
作为养老险，其首要条件就是要有确定性，即确定年老时可以领取，要以按年或按月方式领取，而避免一次性领取。“按年或按月领取，才能保证保险金被用作养老费用支出，一次性领取后可能很快又会被花掉，达不到养老的效用。”
此外，该理财专家还表示，选择养老险，还应注意产品是否设计了保证领取。“一般养老险产品，都是设计成生存多久，就领取多久养老金。
而保证领取则是无论被保险人生存多久，都要按照保证领取的年限来支付养老金，只有这样才能保证保费投入可以回本，而且不因为寿命长短而影响收益。”
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