理财建议：
分析：
一、从张女士过去投资品种的选择来看，可以判断她属于风险承受能力不强但又追求稳定收益的稳健型投资者。
二、由于张女士对投资理财产品缺乏认识，导致投资产品过于单一，仅限于凭证式国债和银行存款两个品种，无法满足她要求有稳定收益的理财需求。
三、购买大量的凭证式国债会导致资产流动性不强，现金流可能出现问题。
四、从张女士的年龄和生命周期来看，已经进入夕阳期，日常生活开支较少，没有大宗物品消费支出的需求，可考虑在丈夫有较稳定收入的时候适当采取积极投资策略。
建议：
一、保留一部分活期储蓄，以防疾病或意外之急用。
二、在国债到期后选择时机购买一定比例的记账式国债，目前记账式国债的年收益在4%以上。一是保证张女士资产具备一定流动性，二是能够满足其把钱放在银行怕利率低的理财需求。
三、根据张女士的风险承受能力和预期收益期望，建议购买一些货币市场或债券型基金，把钱交给专业基金公司提供理财服务。
四、建议在银行签订组合储蓄、定活通、预约周期转账、协定金额转账等协议，使在银行的储蓄存款能够充分发挥理财效能。
[来源：深圳 信诚人寿 周群英http://quick.xiangrikui.com/blog/103270.html]
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