[摘要]很多人都开始关注商业保险，在拥有了基本的社会医疗保障和所在公司提供的补充医疗保障的前提下，商业养老的补充成为大家关注的重点，现在的商业保险中养老保险有哪些种类？如何科学、理性地选择适合自己的养老保险呢?

一、传统、新型两相宜：

对于老百姓来说，买保险首先是从认识险种开始的，目前的养老保险产品主要有两大类：

1、传统型产品。这类产品是固定缴费、定额利息、固定领取的。保险公司有一个按生命表计算的费率表，不同年龄有不同的缴费标准，缴费到退休，然后开始领取；也可以选择按月或按年缴费，在缴费时就确认了未来的领取金额，预定利率一般是2%左右。

这种产品在我国早些时候是养老产品的主流，90年代购买的养老产品多半是这种情况，因为当时在产品设计时是按照当时比较高的存款利息进行预期的，所以产品的整体利益一般都很高，如果你已经有了这样的产品，不要让它失效。但是近年来这种产品已经逐渐退出市场了。

2、非传统型产品。这一类产品比较符合潮流，它一般分为3个品种：

分红型产品：这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿一部分钱出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。

投资连接产品：保险公司为你设立个人账户，但并不保底，同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的——大部分是银行存款、国债，风险较低；有激进型的——一般投入股市或基金，这部分金额相对较多；另外还有中间类型的，保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户，不同组合类型收益不同，保险公司只收较低的管理费。

万能型保险产品：兼具保障和投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放到帐户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从帐户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也是比较流行的。

二、量入为出求实际：

1、年龄和风险承受能力

一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，或者对资本市场比较看好，也可选择一些投资性较强的产品。

2、本人经济状况即支付能力

选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，必须按期缴，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，按照现金价值来计算，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。所以在购买保险时要综合考虑，尽量不要出现中途停保、退保的情况。