金领——替代率过低配备足够的商业养老险：
张先生，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁，家庭年收入100万元，夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险，比较认可保险的意义和功能，已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付诸行动。
田文锋：目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。
建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。
中小企业主——生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金：
40岁的崔先生是一家中型服装厂的老板，视企业效益情况，家庭年收入在50万-100万之间浮动，孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险(大病险)作为补充，并买保险为子女做了教育储备。
田文锋：崔先生虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的问题是，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
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