[摘要]商业养老保险是一生的规划,每一个人都要为退休后的生活作一个充足的准备,随了社保之外,选择购买商业养老保险便是另一个必然要做的事项之一,因此有切要为此作好周密的安排。
日前,事业单位养老保险制度改革方案引发了很多讨论,改革的重要内容是:事业单位养老保险将与企业基本一致。这意味着事业单位职工养老金待遇会下降。这样一来,一些事业单位的职工开始担心自己的养老金到时候不够用,有些人就想买商业养老保险作为补充。
其实,我国的社会养老保险制度解决的只是最基本的生活问题。国发(1997)26号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是58.5%,国发(2005)38号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是59.2%。
另外,从缴存比例也可以看出社保养老金的低保障水平:企业缴费=工资总额×20%,归入社会统筹账户里被均贫富;个人缴费=个人缴费工资×8%,而且还设置了封顶线。如果要提高退休后的保障水平可以通过两个途径来解决:一是建立补充养老保险制度,如企业年金;二是个人自我保障,如购买商业养老保险。
企业年金在未来潜力巨大,但由于在我国刚起步,具体的配套政策等还有待完善,而且最重要的是——最终的选择权和主动权都在企业手里,员工无法掌控,现在覆盖面还很少。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买的,可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
所以,购买商业保险成为目前个人规划养老生活的主要方式,对于没有社保的人来说,购买商业养老保险显得更为必要。
养老保险怎么选:
面对如此众多的保险公司和险种,我们该如何选择合适的养老险呢?
首先要定额,即确定自己大概需要投保多少,进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%—40%为宜。
接着是定型,即选择适合自己的养老产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。
传统型的预定利率是固定的(2.5%以内),以年金产品居多,在以后什么时间领,能领多少钱,在投保时都可以明确知道。跟储蓄一样,其在高通货膨胀时期实际收益是负的,现在保险公司很少推这种产品。
两全型,指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本或返还保额。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用,但是分红多少是不确定的。
投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在,适合资本市场繁荣时期购买。
万能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。
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