[摘要]“给生命以岁月，给岁月以生命”，作为个体，每个人都希望自己不仅活得长，而且能活得有尊严、有质量。商业养老保险将伴我们终生, 行动将带领我们笑傲那无怨无悔的日子，智慧将引导我们走向幸福的晚年。

正如前文所述，社会基本养老保险仅仅是一个基础性的养老保障途径，那么人到老年有什么途径确保幸福、快乐而有尊严呢?

多层次的养老规划：

人们的养老保障应该有三部分组成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%，其次是企业为员工准备的养老的企业年金，比例也为30%，第三是个人为养老准备资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房产、收藏品等，大约占养老金总数的40%；其中商业养老保险占主要部分。目前国际上三种主要的社会养老保险模式。

1、完全基金制（智利、新加坡）：不设统筹账户，只设个人账户，职工和企业缴纳，缴费全部进入个人账户，进行投资管理，这种办法的缺点是抗风险能力较弱。

2、现收现付制（美国、德国等欧美发达国家）：职工和企业缴费全部进入统筹账户，养老金由社会统筹基金统一支付，不足部分由国家财政拨付，这种办法简便好管理，但容易让财政不堪重负，适用于人口少、经济发达的国家。

3、部分基金制（中国、瑞典）：企业和个人的缴费分别放入社会统筹和个人账户，付养老金是从两个账户中按比例分配，这种办法会让每个人的养老金有差异。

“缺口”谁来补?

从2006年1月1日起，社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户，不再进入个人账户，这项政策意味着年轻的和收入高的职工受到的影响最大。人们对仅靠社会养老保险维持晚年生活普遍缺乏信心，认为退休后生活水准很可能“大降”，加之传统的“养儿防老”观念易辰昨日的黄花、通货膨胀负利率时代的到来及意外、疾病、教育等不确定因素使老百姓只能把钱“捂”在银行里，居民储蓄存款已达到16万亿元，这叫“寅积卯粮”。社会养老保险无法给老百姓带来安全感主要表现在下面三个方面：

1、社会养老保险个人账户“空帐”运行，在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”，在为历史还债；个人账户空帐正以每年1000亿的规模增加，目前已超过8000亿元，养老金缺口更达2。5万亿元。