[摘要]当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。消费者可借鉴国外发达市场经验，按年龄、工作等要素循序购买保单，可先保"意外"，后保"健康"，再保"养老"。

老龄化致个人养老压力日增：

我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期。当然不仅仅只有我国面临严重的养老问题。"美国的养老金制度靠'三条腿'支持：'第一条腿'是每个公民必须参加的社会保险，政府每年给予大量补贴；'第二条腿'是企业年金(即企业资助的职工个人储蓄账户)；'第三条腿'是个人资金的各种收益。"长城人寿总精算师陆俊说。

经过多年来的不懈改革，目前我国政府也在努力建立多层次的养老保险体系，包括政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。

"但是，这个体系目前存在多方面的困难，一来，国家与企业承担的责任有限；二来，社会统筹与个人积累相结合的庞大体系问题也颇多。"据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍，目前我国支付的社会统筹养老金逐年入不敷出，导致以未来积累为目标的个人养老金账户长期被占，截止到2008年全国社保"已合计空账"已造成至少9000亿元养老的缺口，这其中还不包含人为的资本金的不断流失。随着人口老龄化迫近，据世行测算，这一缺口未来甚至可能达到9万亿元之巨。

首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，目前，我国的社保体系只能提供最基本的生活保障，还是要以商业养老保险来补充，同时提倡个人养老金储蓄计划，只有通过这样的运作方式，才能真正对养老做好保障。

保费占家庭年收入5%-15%为宜：

那么，商业保险究竟要怎么买才合适呢？专家指出，在险种和保费、保额等的选择前，首先需要计算个人的养老替代率是多少。

据杨红立介绍，替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。"一般来说，在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。"杨红立说。

据了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率设计为58.5%，但是在实际过程中这个数字是不断下降的，以北京为例，目前已低于40%。

"为保证老年收入水平不出现大幅下降，这就要求个人首先确定养老收入目标；然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业年金收入与目标养老收入的差额，该差额即可作为购买商业养老保险的参考。"陆俊表示。