[摘要]三十年后鸡蛋多少钱一斤?咖啡多少钱一杯?汽油多少钱一升?三十年后医院又会发展出什么新科技，价值多少钱?三十年后的飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越贵?三十年后，你每月还有多少钱可以花费?

关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元／月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗?

什么是养老?从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说，就是一个人、或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现退休后的长期生活收支平衡。那么，到底什么才是筹集并锁定养老资金呢?事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不确定的。

误区1：货币时间价值的概念

现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

误区2：通货膨胀率的影响

从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。

如一笔资金的投资收益率是5%，而当期的通货膨胀率是4%，那么真实的投资收益率就只有1%；通货膨胀率达到6%，那么真实的投资收益率就会变成“-2%”，这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。

误区３：资产不等于资金

简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗?你会因为货币贬值而把手袋抵押吗?

我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。