[摘要]低收入的家庭对养老的需求也很大，利用分期投保，便可以解决因收入低而不能买养老保险的问题。
理财目标分析：
通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入结构较为单一，储蓄品种缺少有效的资产升值，在当下满足未来养老，医疗等支出等需求下，更需进行资本积累，使自己的财务更加安全与自由。
一)风险管理计划
刘先生目前家庭收入结构比较单一，收入部分只有工资。
首先，刘先生应从保障入手，虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够。还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避刘先生的重大风险。
所以，一份可保终身意外的保险十分必要。越早购买，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。重大疾病保险一般保障时间至88岁，建议购买保终生的重大疾病，解决未来的保障担忧。
刘先生的保险费用年支出在10，000元左右，在购买保险费时，建议采用分期缴费(20年缴)的方式。(建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。)
二)储蓄积累计划
1、开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。
2、设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入500元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。
3、调整存款结构：50，000元定期存款中取2万元进行稳健投资，其余3万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各1万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于刘先生这类偏爱低风险的客户。
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