假定15年后，需要16万元的教育费用，按照投资年化收益率8%来进行计算，曹先生家庭每月需要投入271.25元的资金，即可在15年后积累完整16万元的教育费用。(具体投资操作见“投资规划”部分)

退休养老规划：

已经步入35岁的曹先生应该适当考虑积累自己的养老金，退休养老生活长达三四十年的时间，不要寄希望于孩子养老，这已经不具有现实可行性。为了退休后生活的有品质，建议从现在开始适当积累退休养老金。

按照一般生活水平来看，假定曹先生家庭需要退休养老金为100万元，初始投资资金为4万元，投资年化收益率为10%，则通过长达25年的积累时间，曹先生家庭每月只需要投入390.19元即可积累完整100万元的退休养老金。(具体投资操作见“投资规划”部分)

投资规划：

投资规划是整个理财规划的核心，也是实现其他规划的重要手段之一。整个家庭的投资资产的额度需要根据曹先生家庭的资产负债状况和家庭人口结构来进行判断，建议其整体投资额度保持在总资产的60%左右即可。

子女教育规划的投资设置，为了分散风险，稳定收益，需要进行适当的投资组合，鉴于子女教育规划的时间刚性和费用刚性特点，建议曹先生选择风险均衡的投资品种，以基金定投来说，选择混合型基金和偏债型基金较为合适。

各占比重为50%，对于混合型基金来说，在股市呈现上涨时期，其80%投资于股票，在股市呈现下跌时期，其70%投资于债券，风险相对股票型基金和指数型基金来说较小，同时，辅以偏债型基金应对目前股市形成的泡沫一旦崩溃所造成的股票下跌的风险。

退休养老规划的投资设置，由于退休养老规划的时间长达25年，长时间决定了退休养老规划的投资品种风险相对高些，建议选择指数型基金和平衡型基金。

指数型基金可以选择沪深300指数，从长期来看，3000点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡性基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入，主要投资于债券、优先股和部分普通股，这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例，一般是把资产总额的25%～50%用于优先股和债券，其余的用于普通股投资。

除了上述两个定投外，如果有长期多余不用的资金，曹先生还可以适当的投资一些蓝筹股、大盘股等相对风险较小，收益稳定的投资产品，保证一定的收益，抵御通货膨胀。

四、总结理财规划方案

通过以上规划内容，曹先生家庭的投资目标或理财目标得以确定和实现，同时曹先生家庭的资产可以得到较大程度的升值。