【摘要】现在市面上主动购买商业养老险的市民并不多。保险人士提醒，商业养老险和社保养老金结合，能够大大提高老年人的生活质量，但同时要把握好投保时间。

56岁的刘先生在市区从事媒体工作，虽然单位为他缴纳了社保，他还是于近日购买了一份商业养老保险。

据了解，城镇职工按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时可领取养老金，它由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20％，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。

按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比不足40％，不能满足人们的养老保障需求，保险专家建议可以通过购买商业养老保险作补充，减少退休前后生活质量的反差。

对于年轻人来说，退休养老似乎还很遥远，大部分年轻人总以为现在提养老似乎还太早。然而，当我们要爬一座几千米的高山，是选择顺着坡度不陡的台阶慢慢上去省力呢，还是像攀岩般笔直上去省力呢？答案显然是前者，尽管这样走的路会多一些。

其实，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。等你到40多岁才开始筹划养老金时，就会像攀岩一样感受到很吃力，所以养老规划，要趁年轻开始。

一般而言，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。

二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、银行储蓄等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

如今，社保领取年龄可能大大延迟，企业年金也并非人人都能拥有。而基金、股票、房地产虽然可能会带来较大的预期收益，但同时伴随着的高风险也不容忽视。

它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。

保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。年金保险犹如球场上的守门员，力保球门不失，不会领受黄牌。

确保人生基本养老规划的实现。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，年金保险是重中之重。

投保商业年金保险，我的退休我做主：

固定的、保证的养老规划：约定领取时间、领取期限、领取金额，确定规划，确保实现。

让自己享有尊严的养老规划：如果退休后你有很多钱，那就将保险金当成自己的小费，如果不然，那保险金就是你的保命钱。

自己花钱养的孝顺儿子：当你老有所需时，这个孝顺儿子会尽心尽力照顾你，不用看别人的脸色。

“退休”是每个工作的人都会面临的阶段，随着金融危机的不断加剧，人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题，好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。

退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？

退休前：收入和健康一样重要

有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。

当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。