三、拿什么来赚养老钱?

按照我们之前的计算,退休后家庭生活支出费用至少在300万元以上。

可是,我们该如何选择投资工具以准备这笔巨大的费用呢?

我们建议,一定要选择适合自己的养老理财方式。目前来看,储蓄、商业养老保险、基金定投等都是很好的选择。

(1)储蓄:低风险低效率

养老金的首要要求就是安全。储蓄的优势就在于安全性高、保本保息,且变现性强、存取方便,是风险偏好保守型人群养老首选方式。

其缺点是无法抵御通货膨胀风险,若家庭金融资产全部是储蓄,长期面临的是购买力严重下降的货币贬值风险。单纯依靠储蓄养老,将面临退休生活大打折扣的危险。

(2)基金定投:主流品种

长期基金定投是取得市场大概的平均收益,特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值,帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。

长期基金定投是能抵御通胀的养老方式。而且基金定投是最简单、最有效的投资方式之一。通过投资来储备补充养老金的好方法,不仅可以将日常收支余额做更有效管理,还可以使这部分长期备用资产有效升值。

从长期看,股票类资产提供的平均回报一定还是会远高于债券类资产,因此稳健型和股票型基金都可作为定投养老的主投品种。

按照基金定投的方式,每月分别准备1000元、2000元,按照收益率6%和10%计算得到的实际收益,大家可以对照下自己适合那种投资方式,以及需要准备的年限筹划自己的退休养老金。

(3)商业养老保险

投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充,因中途退保会损失,因此商业养老险有强制储蓄的作用,使工薪阶层能长期坚持储备养老金,做到专款专用。

若选择具有分红功能的商业养老险,其复利增值作用,具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险,以抵御人生中各种风险。

特别提醒读者注意的是,养老金必须是一笔稳定增长的现金,须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时,需注意几个方面:购买额度要明确,缴费方式要思量,领取方式有讲究。

我们要明确需要购买多少。通常情况下,商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%—40%。此外,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。若经济富裕,可选择较短的缴费期限。

此外,我们还要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,领取方式则分一次性领、年领和月领。有的规定20年期限,有的规定可领到100岁,有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。