[摘要 ]随着生活水平的提高，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。购买商业养老保险就成为了人们为自己晚年生活埋单的一种首先方式，但购买养老保险还是有一些需要注意的地方。

在刚刚结束的全国两会上，养老问题成为委员们热议的话题。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。记者从多家保险公司了解到，目前众多寿险公司都有个人商业养老保险产品。

理财规划师建议，商业养老保险越早买越好，但由于保费支出费用较高，投保人也需要具备相应的购买力。

分红型养老保险为首选

个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，

现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

专家点评：理财顾问范晨光表示，由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老险。

老年生活需要“双保险”

绝大多数人都拥有社会养老保险（即社保养老），很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，长城保险北京分公司业务总监王永说，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。

目前我国构成养老金的三大支柱：一是社会基本养老保险；二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。

中航三星产品精算部经理王树勇告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。

专家点评：理财专家赵秋雨认为，当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

28-50岁购买养老保险最佳

目前，像中国人寿、中国平安、新华人寿、长城保险等这样的寿险公司都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁，甚至终身。

很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。