原创作者：广东 东莞 中国人寿 卢志坤

[摘要] 吴先生，35岁，其他，月均收入5000元，在这为他设计的是城镇职工基本医疗保险计划。

客户资料：吴先生，35岁，其他，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 医疗保险

分析现状：

2009年，身在成都的居民无疑是幸福的！随着今年1月1日《成都市城镇职工基本医疗保险办法》和《城乡居民基本医疗保险暂行办法》的正式启动实施，成都在社会医疗保障制度方面又走在了全国前列，率先实现了全成都“人人有医保”的目标，这无疑让成千上万的成都人都减少了很多后顾之忧。

 然而，在充分享受到社会医疗的甜头后，一些人却又在心里犯起来嘀咕：经常有朋友问，我都上社保了，还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最好却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的健康保险计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？

医疗光靠社保是不够的

据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72%，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。

有医保也需考虑商业健康险

身体是革命的本钱，但是环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状态堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。

35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗祝福范围的费用2000元。出院后，吴先生去社保部门报销，结果拿回14620元，还须自负5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作为补充。

 保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。