社保现状：

马先生和马太太均有社会保险

商业保险的现状：

无

二、理财建议：

理财应该是“管钱——生钱——护钱”三步走。所谓“管钱”就是我们平时所说的节省开支。马先生的家庭年收入10万，支出（若按已购车来说）占总收入的50%以上，这样的支出比例显然是不正常的。因此马先生家庭理财的第一步应该的节流，尽量避免一些无谓的开支。除了“节流”以外，“开源”也是非常重要的。所谓“生钱”也就是我们平时所说的“钱赚钱”。马先生家庭非常年轻，抗风险的能力比较强，因此可以选择一些风险性较高的投资理财产品（如：股票或者偏股型的基金等等）来获得投资理财收益，但是投资比例最好不要超过家庭年收入的20%。那么如何能让我们辛苦获得的财富不那么容易流失掉呢？“护钱”也就显得更加重要了。有句话叫做“有健康才有将来”，家人的安全以及健康的保障是我们拥有财富的基本所在。马先生是家里的一家之主，正处于事业的起步阶段，竞争压力大，家庭又面临的是上有老下有小的责任重期，因此马先生的生命价值保障显得尤为重要。除此之外，养成有计划的长期储蓄习惯也是“护钱”之道。马先生和马太太除了社会养老保险以外并而没有任何商业养老保险计划，而靠社保养老又是远远不够的。因此必须在年轻的时候就开始建立一份长期强制性的储蓄，为将来的养老生活作补充。

三、解决方案

设计思路：

一家人必须马上建立10万元以上的重大疾病保障。根据收入占比以及家庭责任情况，马先生的最高生命价值保障应该在70万左右，马太太30万左右。值得注意的是，最近20年为马先生和马太太黄金年龄和家庭责任重任期，需要比平时更高的身价保障。除此之外，一家人必须相应具备意外保障，医疗保障，养老保障等。

对于马先生和马太太最为重要、迫切的保险需求是：人寿保险需求、养老金需求、重大疾病保险需求、意外保险需求。

对于宝宝最为重要、迫切的保险需求是：健康保险保障需求、意外保险需求。

人寿保险的保障总额应该与家庭的总负债相匹配。马先生家庭目前的负债包括父母赡养费、子女成长费用、自己养老费用总额等。

因此：

从每年收入中将15000元-20000用于购买保险，在不影响家庭日常财务支出的前提下规避风险，使资产得到合理保障。

具体方案：（假定马太太30岁，马宝宝2岁，女）