原创作者：北京 光大永明 肖强

[摘要] 29周岁，男，刚领结婚证，北京，有房，月供2200，国有单位科研工作者，月收入8000，目前单位有公费医疗。父母健康，有医保，家族无重疾史。在这为他设计的是光大永明永宁康顺综合个人意外伤害医疗保险计划。

客户资料：施先生，29岁，临床药师，月均收入8000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

客户需求：

希望购入寿险、综合意外险、健康相关的一些险种；预算年保费在5000元左右。

分析和建议：

1、客户之前考虑到目前的家庭结构相对较脆弱，基本上都是独生子女了，像以前父辈那样有众多兄弟姐妹“一方有难，八方支援”互助的帮扶模式已不存在，所以只能是自助，将未来不确定发生的风险转嫁出去，而唯一的解决方式就是购买商业保险。

2、意外险是很多初次购买商业保险的客户第一选择，一是保费低，二是保障高。客户在之前有过比较，对“光大永明永宁康顺综合个人意外伤害保险（钻石计划）”比较感兴趣。的确这款产品具有“意外保障全面、保险金额充足”的特点。例如：意外身故或高残50万赔付、水陆交通工具100万赔付、航空事故150万赔付；意外烧伤、器官移植、住院津贴、医疗费25000元/年的报销等等。

3、从客户现在的综合状况来看，30岁，不吸烟不嗜酒，无不良习性，体重常年保持70公斤，现任职北京市一著名三级甲等医院做医药研究，对病理病因甚是熟稔；家族也无重疾史。如此优质的客户一般从客户的角度去想，都觉得重疾险好像并不太需要。但经过我跟客户的沟通后，很快客户就明白了重疾险的重要性。我只谈到了三点：一是现在年轻健康不会得，不代表50岁以后不会得，但到时再上就晚了费用也贵了；二是得大病就意味着要有大额支出和收入减少，医保只会报销一部分，而商业保险会按照合同约定给我们一笔钱，用于解决医保无能为力解决的费用出和收入损失；三是如果没有发生重大疾病，我们之前支付的保费也没有白花，会增值返还回来，就当是我们长期储蓄，给自己存养老金了。

4、客户目前年轻，综合健康状况良好，重疾风险低，随年龄的增长，身体健康生理周期会从顶峰慢慢下滑，重疾风险概率加大，而到时如果按现在的保险金额赔付，往往会存在因这么多年的通货膨胀、物价上涨等因素影响，保险金已贬值的窘境。所以要给客户选择能够“增值保额”的重疾险种，也就是保险金额逐年递增，无论是重大疾病，还是身故或高残的保障，被保险人的年龄越大，给付的保险金也是越高。这样才能抵御保额“缩水”的风险！

5、如果一生平平安安，没有发生重大疾病，可以在70岁时领取满期金，也是一笔不小的“意外收入”，可以用于以后的生活费用、健康医疗支出补充等，从理财的角度说，相当于是自己现在就为年老存长期储蓄，做养老金储备了。

6、客户刚刚领证，属于家庭建立期，近20年是个人经济收入增长阶段，因此要防止因意外或事故导致的身故或高残损失，可以补充定期寿险。