原创作者：重庆 平安人寿 黄靖

【摘要】新远先生夫妻都在私营单位工作，月收入6000，只有单位交的社保，无任何其它投资，小孩15岁。在这为他设计的是平安人寿一家三口健康理财计划。

客户资料：张先生，38岁，职工，月均收入6000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险

分析现状：

新远先生夫妻都在私营单位工作，月收入6000，每月支出情况：房屋按揭：1300元/月，小孩：200元/月，生活费：1500元，住房两套，一套出租月租金1000，一套按揭银行贷款17万，银行存款6万，年奖2万。只有单位交的社保，无任何其它投资，小孩15岁。

背景资料分析：

家庭月结余比率57%，月支出占比月收入43%其中房屋按揭占比18%，流动比率达到20，从基本家庭财务状况看家庭储蓄意识较好，家庭负担压力不大，家庭财务良好，但家庭风险保障不足风险承受能力偏弱，有一套房产投资，其余投资意识比较薄弱。对于新远先生提出的提前还贷目标，我个人持否定态度，什么时候提前还贷？是我们挣了钱没有地方用，我们再提前还贷，因为贷款利率只有5%或者3%，所以我个人建议不要想着提前还贷，一个月1300就定了，先让孩子知道你每个月的工资要先拿出钱还贷，不要老琢磨提前还贷，因为我们的专业都不在房地产，都在自己各自的领域，挣的钱先拿1300出来还贷，不要想着还房贷，这方面的知识特别复杂，银行都是骗我们的，提前还贷了，他还拿着钱贷给别人的，所以3%、4%、5%的利息都跟白给的一样。

国内的经济五到十年内都是向好的，所以贷款的期限越长越好，没有关系，不要在乎利息，到时候你工资的增长水平早就淹没了利息，因为利息只有3%点多，如果有了钱去买其他的理财产品，一年怎么也比银行多，所以利息根本就不是事。

理财规划建议分析：

1， 现金规划：

首先在现金规划方面，在家庭经济生活中紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金既不可留太多，也不可留太少。这部分钱留多了将影响私人资本的效率，留少了则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。考虑到你们工作还算稳定，支出各方面也比较固定，所以家庭紧急备用金年安排1万元常数，其中5000元以银行卡形式持有，5000元货币市场基金方式持有，以保证部分现金随时流动支取。

2， 消费支出规划：

就目前你家庭的结余比率来说处于一个比较良好的状态，所以应继续维持目前家庭月支出3000元的状态。