重点补充三类商业医疗险

商业医疗保险可以赔偿医保的免赔部分和共付部分，在检查费和治疗费等方面的限制也不像医保那样严格。虽然在药品方面，大多数保险公司也要求在社保用药目录内的药品，但对某些目录外用药也会有一定额度的赔付。

补充购买商业保险很难一概而论，不仅要看被保险人已有的保障（如单位已经购买的员工商业保险），也要看被保险人的保障需求和经济状况。但从优先次序来看，建议先购买意外伤害保险、住院医疗保险和重大疾病保险。至于其它的养老保险和投资类型险种，可在满足基础的保障后再根据自己的经济能力购买。

意外伤害险：

卡式意外险 性价比高

意外伤害险的保费通常比较便宜，10万的保额年保费为100-150元，建议客户按自己年收入的5-10倍的保额来购买。例如某人年收入5万，建议意外险保额为20万-50万，如果本人是家庭的经济支柱，那应该购买更多。

此外，建议投保卡式意外险。该保险性价比高，投保方便，随时生效，而且一般都包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险。

为了让投保利益最大化，客户应尽量选择意外险免赔额低、保额高、报销比例高的产品。部分意外险有分项赔付，比如手术费、医药费等项目设赔付限额。表面上看细分多项目，保障全面，但在实际理赔中，由于保险公司采取分项给付的原则，其补偿额度均设有上限，保障力度反而可能降低。建议客户选择没有分项赔付的意外险。

住院医疗险：

额度至少5000元-10000元

目前广州住院一次平均花1万元，按照经验，这1万元费用医保一般可以报销50%，所以自己还需要承担约50%.如果力有不及，建议买的额度再高一些。

住院医疗方面除了考虑费用报销型的，还可以考虑津贴型的保险。津贴型保险无需发票报销，而是按照住院的实际天数来进行给付。以某保险公司一款综合住院补偿医疗保险为例，有社保补充型和非社保综合型两款，已享有社保的消费者，可以选购社保医疗补充计划。

重大疾病险：

不必盲求 保病种数量

重大疾病保险可以根据重大疾病的治疗费用来确定保额，一般为10万-15万。重大疾病保险与住院医疗险的不同之处还在于，它是属于给付型保险，无需提供发票报销，一经确诊若符合理赔范围，就可以拿到一笔现金，可解燃眉之急。建议重疾险保费设定在年收入的10%左右。

需要提醒的是，重疾险并非保病种类越多，获得保障的机会就越多。产品的“含金量”主要取决于所保的疾病的发病率，盲目追求病种数量是不合理的。所投保的病种越多，保费自然也越高。有些疾病的发病率很低，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有病种特别多的产品是不划算的。