家庭理财建议」：

目前张先生家庭的各项支出基本在健康的范围，只有生活和其他开支有些高，建议适当节流。

家庭收入完全来自工资，支出又都是十分刚性的必要支出，占收入比达到70%，而家庭无任何保障，风险抵抗能力极低，一旦发生风险，家庭经济将陷入危机，房屋的正常还款也将面临很大风险。所以，夫妻首先建立保障是势在必行的。保费开支建议控制在家庭年收入的10%左右，风险保额要完全覆盖房贷及家庭未来5-10年的生活开支。虽然目前暂时无赡养老人负担，但也需为将来可能发生的一些风险做些准备。

首先需要解决的是重大疾病、意外这两项对家庭经济冲击最大的风险，另外，张先生作为家庭的主要经济支柱，还需增加更高的寿险保障，以提高家庭总体抗风险能力，为家庭资产安全做好基础。

家庭的理财规划也需做好，目前家庭短期的理财目标是2年后准备要孩子，这部分资金要准备好，建议将家庭现有3万元活期储蓄，留下1万做活期，作为家庭的应急准备，剩余2万投资在货币市场基金，留作两年后的生育及孩子出生后的开支增加。

家庭中长期的理财目标，就是孩子的未来教育金规划以及夫妻的养老准备金规划。这部分，可以将家庭收入剩余的20%，5%-10%投资债券型基金等渠道，或者选择兼顾理财的保险产品（如万能险、投连险），10%-15%投资在股票型基金等收益更高的渠道，但都需做好定投长期投资准备。另外，也可以少量谨慎试水股票，做多元化投资。以获取更高投资收益，维护家庭资产平稳增长。

「家庭保险建议」：

按张先生家庭情况来说，首先要考虑的是意外、重疾这两项对家庭经济冲击最大的风险，考虑到家庭的实际保费承受能力，以保障型产品来给夫妻各自15万的长期重疾保障。意外险额度各自40万，以卡单组合的形式实现，保费低，保障高。

家庭现阶段无抚养负担，赡养负担也轻，家庭主要责任在于30万房贷，以及收入保障，另外，双方老人虽有退休金，但万一健康状况不好，夫妻也要负担起一部分责任，所以这方面也需考虑进去。在还贷及赡养父母的重大责任期间，各自增加30年定期重疾保障10万。丈夫作为主要经济支柱，增加定期寿险30万，妻子增加定期寿险20万。

「具体保障方案」：

〔张先生的保障计划〕：