咨询内容：我分析了一下，我现在比较缺意外伤害和住院津贴保险，基本上医疗保障需要10万，住院津贴是至少100天每次。我针对性的了解了一下相关情况，遇到了几个不明白的问题，麻烦专家帮忙解答一下，谢谢。
第一、住院津贴：如果某年理赔了，不论疾病还是意外住院，那么下年还会续保吗？
第二、意外伤害、意外医疗等都是消费型，一年一交，保证续保，5年为限，那如果在第5年理赔了，是不是从第六年开始就会拒保呢？有些代理人说根据理赔状况决定，这个太含糊了，大家有没有具体的例子可以让我了解一下到底理赔到什么程度才会拒保？
第三、意外按理论应该不存在拒保吧，因为发生意外的概率大家都一样啊，如果今年理赔了，不代表明年就一定理赔吧。所以买这类保险的时候我还是很担心啊。
咨询网友：深圳 babybuddy
专家解答
深圳平安人寿 张玉春
这种情况真的很难说，如果发生的意外情况比较严重，比如说伤残等，那么残疾人受的意外伤害机率肯定要比正常人大，所以再投保意外伤害时，保险公司肯定会严格核保的。
据我所知意外险的核保相对容易，而且投保年龄也非常高，60岁的老人投保意外伤害保险和30岁的年轻人投保意外伤害保险的费率都是一样的。我觉得这方面考虑的不要太多，我们不能假设意外什么时候来临，所以及时投保才是最关键的。
住院津贴属于收入保障保险，一般都是附加于主险上面，附加不同的主险，续保的期限也不一样。如果是普通的疾病住院，就是经过理赔后还是可以正常续保的。
但是如果发生了严重疾病，而这种疾病不能彻底康复，比如有后遗症等情况，那么在投保住院类保险时保险公司肯定会加费或者是不予续保。
厦门君龙人寿 戴文丽
首先意外伤害、意外医疗等意外方面的保险和住院津贴、住院费用等住院方面的保险都属于消费型保险。
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