咨询内容：我打算给家庭成员买保险，家庭情况如下：老公32岁，公司有社保，意外保险20万，年收入12万以上；我本人27岁，家庭主妇，有社保，买过重疾保险20万，每年交2900元，小孩现在4个月大，没有购买任何保险，我想要保本另外有分红并且可以当养老金的那种，最好是一种保险可以包括重大疾病、意外保险、住院医疗等，就是比较齐全一些，当然几种合并也是可以的，但是希望不要出现和社保相冲突，请各位专业人士帮忙弄一下。

咨询网友：lxyeile (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 黄华梦 

根据您提供的资料，首先您的家庭年开支约为8万多元，家庭年收入资金净余约4万多元，根据保费应该控制在家庭年收入15-20%，那您家庭每年保费应该控制在6000-8000多元较为合适。所以，在有限的资金预算下，应该重点保障您先生，建议购买一些低缴费高保额的定期寿险保障您先生的身价，并且定期寿险的保障期和保额都要大于还贷期和还贷额。

比如一些险种组合：定期寿险40-60万保额+意外险60-90万保额+重疾险10-20万保额+住院险3-5万保额等等。而您自身之前购买了重疾险，可以再添加一些实用的险种组合，比如意外险20-40万保额+住院险3-5万保额。由于预算有限，孩子也可以配置一些最基础、最实用的险种组合就可以了，比如意外险+住院险。

广州 中国人寿 赖闽中 

首先，根据您提供的情况，您老公是家庭的支柱，所以您老公的基本保障是很重要的。20万的意外险并不足够。一般情况下，家庭唯一支柱的意外险保额应该为年收入的4-8倍比较合适。

另外，建议帮您老公再适当补充重疾保障。在社保的基础上，补充15万-20万的重疾是比较合适的，而且年交保费都不高，不会造成不必要的负担。关于您本人的保障，可以为您做一份意外+住院定额津贴+重疾+返还+分红的方案。住院是津贴型的，不会跟社保冲突。重疾跟分红险是同一个险种，有满期养老金，既有理财又有重疾保障和生命保障。

关于您孩子的保障，先买国家统筹的医疗险，商业险方面，可以设计重疾+教育金（附带保费豁免）的方案。重疾方面，建议选择10万的保额，选择20年交，年交1000以内。教育金可选择分红型的，保障到孩子大学毕业。