南宁市民张先生家的经济条件中等，他为2006年出生的儿子购买了意外险、大病险(含医疗险)、长期寿险，但是没有购买教育险——如此险种的组合是否恰当?记者为此咨询了中国平安保险公司广西分公司营业部经理蒋建宁。蒋建宁表示，张先生其实可以先考虑为孩子购买教育险，而长期寿险则可以先放一放。

　　蒋建宁分析道：保险公司一般会按照每个家庭不同的经济条件，量身定制保险方案。经济条件一般的家庭，应该先考虑最基本的儿童意外险和医疗险，接下来是大病险。如果家庭经济条件较好，可以考虑教育储蓄险，甚至理财型的险种。

　　保险公司针对儿童办保险时，很少推介养老险，因为在家庭不是很富足的情况下，家长们大可以在孩子走上工作岗位后，由孩子自己决定是否买养老险。需要提醒的是，对于教育险，越早投保，孩子就越早受益，有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

　　那么，购买儿童险，多少为宜?记者向多名业内人士了解到，保险业有一个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。根据这项标准，在一个三口之家，儿童险控制在家庭总保险开支的30%就足够了，而父亲和母亲则分别占35%。比如，一个年收入10万元的3口之家，如买保险总开支为1万元，给孩子缴的保费为3000元左右就可以了。

　　高级课程：购买儿童险常见误区，误区一：医疗保险买得多获赔也多，案例：2004年，梁先生的儿子星星(化名)出生，他对星星特别珍爱，最怕他出什么意外。尽管星星所在的幼儿园已经为所有入园孩子都买了意外伤害医疗险，但梁先生还在两个不同的公司为星星购买了意外伤害医疗险。2009年，星星不慎摔伤，医疗费用为4000元，梁先生拿着收费清单到其中一家保险公司理赔时，获得了4000元的赔偿，到另外两家公司理赔时，却遭到拒绝。

　　点评：中国人寿广西分公司业务管理中心主管朱伟说，保险法规规定，保险公司赔付的医疗费用金额不能超过被保险人实际支出的医疗费用。由于梁先生已经在其中一家保险公司获得了4000元的足额赔付，另外两家保险公司就不能再为星星的医疗费用进行重复赔付。

　　不少家长爱子心切，认为保险越多越好。实际上，这个观念是错误的。这样做，容易出现重复购买，就有可能像案例中的梁先生那样，每份保险不能得到充分体现。

　　误区二：一份保险保全部，案例：2003年，有业务员找到吴先生，向他推荐了一份少儿终身险，称该产品包含了意外险、医疗险、教育险，说得吴先生心动不已，便买了一份。2008年，吴先生的孩子得了肺炎，住院治疗一段时间后痊愈。当吴先生拿着单据向保险公司理赔时，却发现该险种附带的医疗保险金赔付金额很低，与实际的医疗费用相比简直是杯水车薪。

　　点评：中国人寿广西分公司业务管理中心主管朱伟说，不少保险公司都推出了所谓的终身产品，基本上包括了教育险、医疗险、意外险的所有保障。不少家长都选择购买这一类型的保险。但事实上，越全面的险种，相对费用也越高，如果不是购买很多份的话，就不免出现出险以后理赔金额少的问题。