小雯博的境遇牵动了保险业内广泛的关注，一场救助白血病患儿的爱潮正绵延不绝。有关少儿险（特别是农村地区）的种种思考，近期成为业内所聚焦和讨论的热点。近日，记者就有关少儿险产品的关键问题采访了民生人寿总精算师、副总裁赵建新。

　　孩子一旦患大病，其昂贵的治疗费用对于一个普通家庭来说无疑是一场灾难。少儿健康险及其它一些险种，是防范这种风险的较好途径和手段。

　　记者：目前保险市场上，类似小雯博这样患儿的适宜产品有哪些？

　　赵建新：现有的保险市场上，各主要保险公司基本上都针对0－8岁之间的少年儿童推出了少儿重大疾病保险，此类保险的主要保险责任是对于罹患规定范围内重大疾病的儿童支付保险金，有的险种还会包括死亡给付、返还保险费等责任。少儿重大疾病保险针对少儿的发病特点，保障诸如恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭、暴发性肝炎、Ｉ型糖尿病、严重脑损伤、严重烧伤等疾病，病种一般在5至40种之间，价格也和保障范围有关系，消费者选择的时候一定要看清楚，比如对在少儿中发病率和死亡率均占位的白血病，一般公司在保险责任之内都给予排除。

　　据统计，白血病患者中8岁以下的少儿达到50%左右，且发病率近年来一直攀升。小雯博得的就是“急性淋巴细胞白血病”。在为孩子购买了少儿重大疾病保险后，如果孩子不幸被诊断患有投保的重大疾病时，可以从保险公司获得一笔保险金以支付昂贵的治疗费用。另外，也可以购买住院医疗险作为补充，以支付孩子住院期间的住院费用开支。需要提醒家长的是，在为孩子投保前一定要仔细阅读保险公司的条款，看清楚保障的重大疾病范围，一般包含病种5－0种就可以了，家长也可以根据当地儿童多发重大疾病历史情况进行选择，以合理的价钱获得充分的保障。

　　记者：此类产品的设计思路是怎样的？有什么原则？

　　赵建新：重大疾病的治疗需要花费巨额的医疗费，普通家庭难以承受。如白血病的治疗费用在5—30万，重要器官移植手术需5—0万。单靠社会救济、捐助，很难解决根本问题，少儿重大疾病保险的设计即是考虑这类需求，保障少儿发病率较高、且有可靠经验数据可厘定出费率的疾病。重大疾病保险的国际经验比寿险少，医学进步给疾病检出率和治愈率带来很大的未知因素。

　　设计原则是，考虑市场需求。针对少年儿童容易得的疾病种类，和成人产品有明显区别；其次，对不同收入家庭有不同的产品选择，在交费方式上灵活，以避免给家庭带来较大的经济压力。另外，从保险公司自身经营来看，为了合理控制风险，是要有充足的经验数据支持的。该类产品采取固定给付，国外基本上也是这样的做法，一个原因是简单，另外也是控制风险。

　　记者：包括此类产品的一系列少儿险在全国寿险市场上的普及和销售情况，人们对此的认识还存在哪些误区？

　　赵建新：目前市场上的少儿险一般有少儿重大疾病保险、少儿教育金保险，以及医疗和意外类保险。由于我国的传统，家庭对孩子的投入比较重视。近几年大众保险意识明显提高，对少儿险的接受程度很高，特别是教育类和医疗类险种，各保险公司基本都会有种以上针对少年儿童的险种，此类险种的保费收入在各家保险公司整个收入占比差别比较大，不过一般都会在5％以上。据最近的市场调查显示，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名三位，仅次于健康险和养老险。

　　另外，一些家庭认为买保险只给孩子买就可以，这是错误的，保险产品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是说，父母买了保险，孩子才有保障。保障的重点在家长。很多家庭为了疼爱孩子，为孩子买高额保险，这是保险观念上的误区。对少儿的保障要重点放在医疗、大病这样的生存类保险上，死亡保险额不宜定的过高。