第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。只给孩子买保险这是中国家庭投保出现最大的误区。

　　第二，先保障，后理财。

　　第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。

　　第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

　　第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。

　　另外，需要注意的是，保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力和压岁钱的多寡。如果经济能力不足，也可以暂时先放一放。

　　教育金什么时候想用？现在的大学费用是多少每年？未来会是多少，是增加呢，还是减少呢？

　　对应楼主的保费预算，缴费到18周岁也才4.5万元啊？

　　建议还是给孩子上个学平险，100元，有6万的住院保障，还有意外伤害门诊。再有200元保障10万的重疾。消费型的。

　　然后余下的保费预算，给大人增加些意外保险和重疾保险。或者做其他理财方式，达到增值，做教育金的补充。

　　现在一般教育储蓄险都是分红的，您每年的保费预算是3千，我建议您可以考虑太平人寿福寿连连的产品，每年约3300，存20年，隔年返2千+分红，分红每次都递增，一直返到88岁。88岁到期一次性返还约7万的本金，还有一大笔85年累积的红利。其中本金和累积的红利可以在孩子退休的后期进行部分领取，以作为补充的养老金。

　　另外，孩子早期隔年领取的钱，如果不领的话，可以按活期3.5%累积生息，可以等到孩子上大学的时候一次性取出一笔大钱作为他的大学教育金。

　　一般来说，保险公司的少儿成长教育险都有分红险的功能，一个险种都解决了。

　　但我还是给您提一个小小的建议，建议首先考虑给孩子的投健康和意外方面的保险，孩子小，重疾险有2000够了，可保39种重大疾病和6种提前给付的疾病，加上意外、医疗险预算在3000元左右。这一保险也是分红型的，即有病保病，无病养老，最终孩子可以得到一笔（保额+红利）的养老金。