疑问2
少时患重疾后不能买成人险?
据那位销售人员告诉徐女士,如果25岁前孩子患上重疾,长大后再想投保成人重疾险,几乎没有可能,而提前购买成人重疾险便可预防此类事情发生,给孩子多一些保障。
许耀说,这话有些片面。他说,重疾也区分种类。对于慢性病或致病原因不明的疾病,即便治愈,复发的可能性也较高,保险公司一般就不会再接受这类人投保重疾险;而对于那些急性病,如肺炎等,治愈后复发的可能性小,则对未来投保重疾险没什么影响。
此外,许耀认为,同时购买少儿重疾险和成人重疾险,即便要达到前面那位保险营销人员所说的效果,也是有一定条件的。徐女士的孩子如果在25岁之前患上的重疾仅属于少儿重疾险的保障范围,不属于成人重疾险的保障范围,则在领取少儿重疾险的保险金后,少儿重疾险合同终止,成人重疾险还继续有效,这样确实达到了事先的设想。但是,万一徐女士的女儿患上的重疾同时属于两份重疾险的保障范围,则徐女士在领取了双份保险金后,两份保险合同全部终止,保障也就不存在了。由此可见,这位保险营销人员的保险规划也只能在特定条件下达到当初的预期。
■金手指
5岁前单购少儿重疾险即可
许耀认为,少儿重疾险所保障的那些少儿易发、高发重疾,更多发生在0-5岁的儿童身上,因此他建议这个年龄段的儿童最好购买少儿重疾险。5岁之后,父母可选择少儿重疾险和成人重疾险中间的一种投保。当然,如果经济宽裕,可以两种重疾险同时购买,其实目前重疾险费用一般都不高,10万元保额,每月保费在两三百元左右,且少儿投保成人重疾险,费用更低,不会造成太大的经济负担。