值得关注的是，目前我国医保制度的风险缺口仍存在于以下领域：起付线以下、封顶线以上、支付比例之外、目录以外。以北京的普通职工为例，如果某一次治疗都在三级医院进行，在目录范围以内，起付线以下部分个人需要负担的费用合计3100元，支付上限达到30万，在30万额度用满的情况下，支付比例以外的部分个人要负担大约4.4万元。

　　除了上述缺口以外，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。就目前的情况，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药及补品等都不在保障范围之内;而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用也都不在其列。

　　另外，上述缺口分析针对的是北京市在职职工，对于“一老一小”人群，保障额度则更低一些。因此，无论是游离于医疗保障体系之外还是享有医保的市民都不应该“风险自留”，而应该提早规划并配置好重疾保险。

　　选重疾险看关键条款，合众人寿保险专家指出，目前市场上的重疾险形态各异、种类繁多，投保者需要在投保过程中认真选择。专家推荐的投保要领为重点关注保障病种、观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等关键条款内容，然后根据个人情况做出选择。

　　保障病种，市面上所售重大疾病保险的保障病种各不相同。为了规范重大疾病保险市场，中国保险行业协会曾于2007年8月颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，定义了6种核心重大疾病和19种其他疾病，规定6种核心重大疾病必须纳入重大疾病保险的保障范围，对其他19种疾病选择使用。

　　专家介绍，目前主流保险公司的重大疾病保险一般都包括了保险行业协会推荐的这25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，但是区别不大。在病种的针对性上，一般也没有很大的区别，至多是区分一下性别，推出一些男性或女性专享的产品。

　　值得注意的是，一些保险公司的重疾险保障范围“刻意”混淆了被保险人在不同年龄的不同保障病种。比如在18岁以前的保障病种中增加了一些少儿不可能感染的疾病，如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重帕金森病等，而一些少儿常发的重大疾病，如严重幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎(即小儿麻痹症)等却不在保障范围之列。