“假使没有保险，我儿子肯定活不到今天。”在辽宁锦州市郊一处低矮简陋的廉租房内，记者见到了因患白血病而辍学7年的陈兴与他的母亲邵茹萍。邵茹萍所说的保险，是指由政府“买单”、商业保险公司承保的锦州市城市特困居民重大疾病医疗救助保险。

　　邵茹萍与患有心脏病的丈夫都是锦州市太与区凌西街道的低保居民，夫妻二人平时主要靠打零工维持生活。2003年，正在上初中的陈兴突发白血病综合症，高额的医疗费用使得这个三口之家很快就不堪重负。而当时从民政部门申领的低保救助金，对于救治白血病而言，犹如“杯水车薪”。

　　2005年，根据辽宁省政府的相关文件精神，锦州市民政局、财政局与卫生局制定了《锦州市城市特困居民重大疾病医疗救助办法》与《实施细则》，经锦州市政府、市人大批准，由政府全额出资、商业保险公司承办。由此，锦州市成为全国首个与商业保险公司合作、为城市低保居民办理大病救助保险的试点城市。

　　5年来，陈兴每年都要住院治疗四五次，每年都能享受到4000元左右的大病救助金，低保金也从最初的210元上调到了最高额。只今年1月，就从人保健康锦州支公司获得了近2万元的大病救助赔付。

　　据从保险公司了解，自从锦州市城市特困居民重大疾病医疗救助保险试点实施以来，全市低保户投保19万多人次，累计救助赔付2600多人次，累计赔付金额近1600万元。在低保人群中，对于患慢性肾功能衰竭、恶性肿瘤、再生障碍性贫血、精神疾病的患者，这项保险制度已经成为他们获得及时治疗、维系生命的支柱。而人保健康锦州支公司从2007年开始承接此项业务以来，截至2009年末，共赔付2193人次，赔付金额近1270万元。

　　锦州市民政局局长穆放介绍说，特困居民大病救助保险的保费为每人每年80元，由市（区）财政在商业保险公司承保后分期划拨。当符合条件的低保对象患规定内病种，在定点医疗机构治疗的，医疗费用超过500元时，超出部分按百分之八十进行赔付，每人每年的赔付上限为5万元，高出同期城镇居民基本医保3万元的最高报销额。

　　“民政局作为主管部门，负责政策的制定、组织实施与管理监管，商业保险公司负责计费、病症确认、医疗费用项目确定、发放保险赔付金等工作，按照专业管理方式进行运营管理。”

　　对于当初为何选择这种运营模式，穆放表示，传统救助模式往往会出现救助款“花得不好”或“花不出去”的现象。在这种情况下，借鉴国外模式将救助款用于购买商业保险服务、放大资金使用效应的念头就应运而生了。

　　“将民政救助款交给政府以外的商业机构运作，在当时是冒风险的办法，但政府要按传统的方式解决全市近5万低保对象的大病医疗救助问题，不仅仅是增设机构网点、人员编制与经费开支的问题，传统的救助标准根本无法满足大病患者的保障需要，而且大病发生概率的客观存在，造成了民政救助资金的大量闲置。”

　　据人保健康锦州支公司总经理高允忠介绍，考虑到低保群体的特殊性，以及政府提供救助的根本目的，自从承接特困居民大病救助保险以来，该公司在费率不变的情况下，将以往的8种重大疾病增加到了10种，重特大疾病的保障面实现了100%。同时，该公司放宽投保条件，打破保险经营的“禁区”，对低保对象取消了免赔条款，允许其带病投保。

　　除此外，根据与民政部门的联合调查结果，在确保公平、公正的原则下，对于家庭条件特别困难或者需要长期治疗且医疗费用比较高的人群，该公司还可以给予一定数额的事前救助。