重大疾病险是家庭保险计划中最需要考虑的险种之一，其重要性仅次于意外险和定期寿险，甚至比普通医疗险更需优先考虑。

　　很多人认为个人患重大疾病的几率会很低，一般患病也是老年人的事情，而且通常患病后治愈的几率也很低，一般只能等死。但实际上，根据有关专家的统计数据，一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72％左右，其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化，现代人患重疾的几率也越来越高，有数据统计，人在32岁后患重疾的几率明显增大，进入50岁后，发病率比32岁高5倍。另一方面，由于医学的不断发展，重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示，各类重大疾病5年的存活率男性为60％，女性为76％，而存活10年的几率为20％左右，但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万元，多则几十万元，甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光，这就等于是雪上加霜，因为家庭成员患了重病而导致倾家荡产的事例并不少见。

　　与一般疾病住院医疗产品相比，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。既然重大疾病险这么重要，市场上又有很多相关的产品，那我们应该怎么选择呢？认清以下四个问题，可以帮助你买对重疾险。

　　看清有哪些保障

　　2007年8月1日，我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）开始实施，凡是针对成年人（18周岁以上）的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。

　　在《规范》发布之前，各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别，消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后，不同公司重疾险的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格，公司之间的竞争更为透明，产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。

　　《规范》对25种重大疾病给出了明确定义，并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。

　　普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同，所以投保人在购买产品之前，最好能够对该定义有所了解。另外，投保人还需要看清除外责任，即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任。

　　《规范》出台后，各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级，定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外，还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是，重疾险并非承保疾病越多越好，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。

　　买哪种合适

　　目前市场上的重疾险产品主要分三类。

　　第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。

　　比如，张先生，30周岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5500元，可获得如下保障利益：重疾保险金，被保险人于合同生效（或最后复效）之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），可获重大疾病保险金20万元，合同终止。身故保险金，被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。满期保险金，被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。

　　第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。

　　短期消费型保险和长期储蓄型保险，投保时如何选择？我们可以打个比方。买储蓄型保险好比买房，而买消费型保险好比租房。把眼光放得长远一些，自然会觉得买房是理性的选择。买了房子，不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在保险期限不仅能够获得保障，还兼具储蓄或投资的功能。而租房就不同了，和消费型保险一样是纯粹的消费，消费完毕，其提供的服务也就结束。但在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，先选择租房也许会是明智之举。投保“租”好还是“买”好，应根据个人情况选择。

　　第三类是以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。