精打细算买重疾险
“市面上重疾险那么多，光看广告、说明书都眼花缭乱了，我该怎么选?”市民王先生提出了这样一个颇具代表性的问题。针对读者的困惑，记者在保险理财专家的指点下，归纳出了当前保险市场上各类重疾险分为三类。
第一种是消费型重疾险：不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。
第二种是提前给付型重疾险：此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返本功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买，如果在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7：10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的老百姓要购买第二代重疾险，能选择的产品是非常有限的。
第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威再保险公司联合开发"爱心宝"重大疾病保险，是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔，都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费，还能享受保险公司的每年分红，相当于免费获得大病保障。
