如何选择一款适合的教育金险种

    目前少儿教育金传统分红保险按返还方式的不同，主要有三种：

    第一种是从保单生效日起，每三年或二年返还一定数额的生存金，这种产品往往是长期的，提供的返还可以到80周岁或者是终身。像平安的鑫利、世纪天使等。返还的“生存保险金”不领取，按年息4.5%复利滚存。

    第二种是在约定时间开始，比如15岁至17岁读高中时，18岁至21岁读大学时，每年返还一定数额的教育金，主要针对高中、大学的教育费用，多以附加险的形式出现；比如“平安附加少儿高中教育年金保险”和“平安附加少儿教育大学教育年金保险”。

    第三种是在约定时间一次性返还，可提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等的生存金。

    为孩子选择教育金保险，应根据家庭的实际状况以及孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资理财的角度考虑，一般选择上述第一种或者第三种形式；如果经济一般，条件有限只为考虑为将来小孩的教育提供保障，适合考虑第二种。

    以上的是传统型教育金保险产品，除了传统型外还有非传统型的保险产品，比如少儿万能险、和投连险。万能险保障完善，有投资理财功能，具备灵活调整功能（保额可调、交费灵活、领取自由），收益有保底，对教育金领取有保证作用。万能险作为教育金设计，还可以设计在父母身上，可以做到教育金准备和父母保障一举两得。因为万能险有保底收益，那么可以确保教育金的按时领取，没有任何的投资风险，而高额的人身保障能够使父母发生人身风险时，有高额的经济补偿金！而投连险具有保障和投资功能，有投资收益就有投资的风险，对代理人的专业水平要求较高，也要求投保人要有一定的抗风险能力，也就是要接受一定的风险。

    除了传统型和非传统型的保险产品以外，教育金的储备还有非保险的方式：一个是大家熟悉的定存银行，优点是存取灵活。缺点也是存取灵活，容易受外界因素影响，如消费诱惑、人身风险等等，中途容易中断，而没有办法强制性确保教育金投入。另一个是基金定投，个人需要一定投资知识，具有一定风险，存在因发行规模受限或投资失败强行清盘，造成停止定投或结束定投，也还容易受人身风险影响而中途中断。

    目前市场上寿险代理人提供给客户的教育金计划的险种效率排名（按计划合理程度排名）

    我们的前提是父母的主要目标是教育金无其他孩子的婚嫁，创业，退休等安排。

    1，专门教育金分红保险（只在孩子高等教育的固定时期返还教育金并分红）

    2，带养老金功能的教育金分红险(除高等教育的固定时期返还有少量养老金)

    3，投资连结保险（灵活领取，兼顾高收益，若按收益可以排第一位）

    4，三年一返（每三年一返还终身返还并分红的保险）

    5，两年一返（缴费满期后开始终身返还并分红的保险）

    6，一年一返（缴费期短，缴满后即每年返还至终身并分红的保险）

    7，即缴即返（缴费第二年起每年返还的分红保险，若保障期最多20年可以排到第2位）