制定教育金计划

　　制定教育金计划是一个复杂且需要专业知识的过程。它不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息，预测出十年、几十年之后的状况，并为此制定规划，持之以恒。一般来说，可以按照以下四个步骤来制定教育金计划。

　　1.根据孩子的特点和家庭的实际情况，确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。每个孩子的个性与能力各不相同，家长对其期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是绝大部分孩子都必须经历的普通学历教育过程，这部分的费用是必不可少的。之后的硕士、博士教育，或者海外留学，则会因人而异。普通学历教育的费用往往占据整个教育费用的很大比例,估算出预期的教育费用是制定教育金计划的基础。

　　2.为了更精确地了解所需教育金的金额，家长需要设定一个通货膨胀率，计算未来孩子入学时所需要的实际费用。同时，还需要把教育费用的增长率考虑在内。需要特别提醒的是，在目前情况下，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。因此，在计算时，家长还应考虑在通货膨胀率上加上2至3个百分点，以得到教育费用的增长率。比如，假设未来某阶段的通货膨胀率为4%，那么，教育费用的增长率则为6%至7%。

　　3.家长可以在银行专业人士或其他专业机构人士的协助下，计算出所需要的投资金额和资金缺口。这一步非常重要，因为以后全部的投资计划都基于此进行。

　　4.根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应该考虑到诸多因素，包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注，及时对整个投资计划进行调整。鉴于教育金的投资一般期限较长，在前阶段，家长可以采取较为积极的投资策略，而在后阶段，随着孩子长大，距离使用教育金的时间越来越近，应采取稳健保守的投资策略。

　　不同家庭的教育金规划

　　案例1：普通型

　　家庭背景：

　　张先生，35岁，公司管理人员，家庭年收入30万元左右，女儿目前3岁。由于刚刚更换了房屋，支付了首付款，现有存款4万元左右。每年的家庭支出（含房贷支出）大约为26万元。张先生希望为孩子在国内的大学教育费用进行规划，再看是否有条件出国研读硕士。张先生夫妇目前还没有购买保险。

　　规划分析：

　　目前国内大学平均费用每年在2万元左右，假设学费每年增长5%，张先生夫妇在孩子18岁时需要准备19万元左右教育金（以四年本科计，含生活费）。

　　假设年投资回报在5%左右，张先生夫妇现在用4万元开始投资，在18岁时可以达到8.3万元，届时孩子大学的教育金还有10.7万元左右的缺口。

　　张先生每年的家庭结余在4万元左右，主要家庭资产也以银行定存为主，投资经验较少，家庭的风险承受能力可能较低。

　　规划方案：

　　由于孩子目前3岁，尚有较长时间积累孩子的大学教育金，张先生可以考虑为自己的女儿建立一份教育基金，专门用于准备将来大学费用。因为张先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。

　　张先生可考虑通过选择专门的教育金保险，为女儿提供一部分大学费用。例如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定资金供父母灵活使用或选择留存在保险公司进行累积分红，还在18岁至21岁期间提供大学费用的补充，此外当子女30岁时更可以提供子女婚嫁金或创业金支持。