具体投资理财建议

　　开源节流计划。丁先生家庭未来规划主要集中于子女出国费用和提前退休计划，从目前家庭总收入来看，达成目标并不是很困难，但尚有缺口，因此必须开源和节流并进。

　　开源方面：家庭主要收入来源为工资、薪金所得。可将闲置房屋尽快租赁增加房屋性投资收入，股票投资占金融资产比例过高，需适量调整。

　　丁先生家庭处于成长稳定期未来面临子女教育和退休、养老等大额支出，从家庭收支状况，发现家庭基本生活开销占家庭总收入的三分之一，比例相对过高，若想节流，建议养成定期记账的习惯，发现每月的不必要开销，消减部分支出，做到真正的节流，提高家庭储蓄率。

　　合理稳健投资组合。丁先生家庭年度结余30万元，但未将资金合理安排运用、提高收益率。议每月定投教育金1万元，分散资于指数、债券和股票型基金，投资比例为：4∶3∶3。减少股票投资比例，适当增加银行理财产品投资。将银行存款变现为货币基金，可增加资金收益和流动性。

　　增加家庭保障。丁先生可适当购买一些养老险和意外险，丁太太为家庭主要来源收入方，其收入超过50万元，建议至少添加意外险至100万元，还可适当购买一些重大疾病保险和女性健康保险作为补充。全家保费支出控制在6万元以内。

　　专家建议二：保险建议

　　理财规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。保险规划尽管只是个人理财规划当中的一部分，但是却有举足轻重的地位。因为没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。

　　现有家庭保障状况分析

　　丁先生夫妇均有社保，孩子生活在广州应当也有当地的少儿医保。商业保险方面仅黄女士有寿险保额40万元、意外险保额10万元，其他家庭成员均无。从给出的资料看，年度支出部分未含保险费，黄女士的保险应该是单位团体保险。

　　目前家庭整体保障仅是“蜻蜓点水”，明显缺失，需要丁先生家庭引起重视。

　　风险评估及调整方案

　　对于每个家庭、每个人而言，在人生过程中无外乎有两类风险：一类是恶性风险，也就是不可预知、不可控制的风险，含意外风险、健康风险等；一类是良性风险，也就是可预知、不可控制的风险，含自身的养老金风险、孩子的教育金风险等。解决方案应该依不同家庭的实际情况来考量，要坚持的原则是“先考虑恶性风险、后考虑良性风险”。分析丁先生家庭的财务状况及理财目标，目前的恶性风险体现在以下两大方面：

　　1、家庭责任风险。考虑通胀情况下，家庭责任保额预估：孩子教育成长保额200万元、家庭未来10年生活保额340万元、夫妻双方老人未来赡养保额80万元、房贷负债保额缺口80万元，累计700万元，减去黄女士现有50万元保额，实际还有650万保额，通过夫妇双方对家庭的财务贡献度来分别配置，丁先生保额117万元、黄女士保额533万元。

　　2、成员健康风险。医疗保险方面因有社会医疗暂可忽略，但空白的重疾保障应该及时补充，建议丁先生补充10万元保额、黄女士补充30万元保额、孩子补充10万元保额。

　　此外，家长养老金规划和孩子教育金规划为可预知、不可控制的良性风险，可运用多种理财工具准备，保险方面则考虑保本增值的产品，在保证本金安全的前提下增值，可选择保险定投产品并生存金累积生息，以达到专款专用之效。

　　其它几点重要说明

　　1、家庭重大责任期的保险产品选择上，考虑“低保费、高保障”原则，因此丁先生夫妻俩的寿险和意外险选择上，选择了消费型产品为主；家庭成员的重疾险部分，考虑到终身保障以及未来通胀因素，采用了“主险附加险”混合搭配法，并选择分红保额递增的产品，可使保单贬值程度降低。

　　2、在保费支出方面，为协调丁先生家庭的整体理财规划，尽量降低保费支出，全家合计年缴保费38050元，仅占家庭年收入的6%左右(占家庭年度结余的13%)。

　　3、本保险方案仅根据目前状况而设定，未来的生活有诸多的不确定因素，因此建议丁先生家庭每年对保单做一次年检，适时进行修正完善。