以上数据，仅为根据目前情况的统计数据，但是实际中，学费是在不断上涨的，而且很明显是高于通货膨胀率。以2004年为例，CPI为3.9%，而学费成长率为4.3%。由于历史因素，最主要是国内教育政策的改革，在早几年高等教育学费成长率惊人，根据有关专家统计，1993-1997年累计增长率为27.65%，但是1998年由于改革影响，学费比1997年上涨40.3%。之后开始维持平稳，在8%-5%之间浮动。考虑到教育金开支的特点在于，无法预估小孩的读书成就，教育金开支为刚性支出，因此必须从宽考虑，多准备教育金。建议将教育金开支年增长率定为平均7%左右。而海外留学由于各国情况不同，很难给出个统一的数据，以美国为例，一般每年学费增长为6%左右。

　　因此，考虑到小张小孩目前才0岁，根据计算，按照通货膨胀率5%，学费成长率7%计算，如果是读国内的公立本科，则高中毕业开始读大学时，需要准备的届时教育金总额为635080元。

　　如果是读国内的民办本科，则高中毕业开始读大学时，需要准备的届时教育金总额为783927元。

　　如果是读国外大学的话，则高中毕业开始读大学时，需要准备的届时教育金总额为3069097元。

　　由上述数据可见，小孩教育，特别是留学教育，是非常花钱的，需要及早准备。

　　问题二：

　　按照小张实际情况，小张目前每年收入为20万，支出为10万，房贷开支已经记入每年支出部分内，可以获得每年10万左右的净收入为储蓄。由于小张还面临着家庭今后的诸多开销，包括小孩子其他的养育费用，大人双方的养老准备等等，如果能拿出四分之一的年储蓄进行小孩教育金准备，也就是25000元。现有存款30万，但是扣除掉买车15万的预计开支，还能有15万的余额。按照5%的通货膨胀率来考虑，将小张在小孩读到对应教育程度，例如博士或硕士时候的收入折现，不考虑收入成长率，折现结果为359379元，那么算上目前的存款，大概现在可以提供的教育金为509379元（包括将来的新增教育金储蓄）。

　　问题三：

　　按照之前算出来的数据，国内读书到博士总费用：读公办大学的需要总开支为188600元，读民办大学的需要总开支228600元。如果是国内读完高中，然后到国外读完硕士，需要总开支为674600—974600元。

　　而目前小张共可以准备的教育金为509379元（包括将来的新增教育金储蓄），按照这个标准来看，是可以维持国内读书的要求，但是如果是出国留学那是远远不够的。出国留学至少有165220—465221的教育金现值缺口。

　　存在缺口如何解决？考虑到小张目前只采用最简单的存银行即储蓄的办法来投资，收益率非常有限，显然无法来满足以上的出国留学方面教育金缺口。但是如果小张可以考虑到运用一些综合理财手段，例如基金，银行理财，保险，债券等方式，有效的提高投资收益率，相信是可以实现的，这将是小张现阶段去努力的目标。