【现有家庭保障状况分析】

　　丁先生夫妇均有社保，孩子生活在广州应当也有当地的少儿医保。商业保险方面仅黄女士有寿险保额40万元、意外险保额10万元，其他家庭成员均无。从给出的资料看，年度支出部分未含保险费，黄女士的保险应该是单位团体保险。

　　目前家庭整体保障仅是“蜻蜓点水”，明显缺失，需要丁先生家庭引起重视。

　　【风险评估及调整方案】

　　对于每个家庭、每个人而言，在人生过程中无外乎有两类风险：一类是恶性风险，也就是不可预知、不可控制的风险，含意外风险、健康风险等；一类是良性风险，也就是可预知、不可控制的风险，含自身的养老金风险、孩子的教育金风险等。解决方案应该依不同家庭的实际情况来考量，要坚持的原则是“先考虑恶性风险、后考虑良性风险”。分析丁先生家庭的财务状况及理财目标，目前的恶性风险体现在以下两大方面：1、家庭责任风险。考虑通胀情况下，家庭责任保额预估：孩子教育成长保额200万元、家庭未来10年生活保额340万元、夫妻双方老人未来赡养保额80万元、房贷负债保额缺口80万元，累计700万元，减去黄女士现有50万元保额，实际还有650万保额，通过夫妇双方对家庭的财务贡献度来分别配置，丁先生保额117万元、黄女士保额533万元。2、成员健康风险。医疗保险方面因有社会医疗暂可忽略，但空白的重疾保障应该及时补充，建议丁先生补充10万元保额、黄女士补充30万元保额、孩子补充10万元保额。

　　此外，家长养老金规划和孩子教育金规划为可预知、不可控制的良性风险，可运用多种理财工具准备，保险方面则考虑保本增值的产品，在保证本金安全的前提下增值，可选择保险定投产品并生存金累积生息，以达到专款专用之效。

　　【其它几点重要说明】

　　1、家庭重大责任期的保险产品选择上，考虑“低保费、高保障”原则，因此丁先生夫妻俩的寿险和意外险选择上，选择了消费型产品为主；家庭成员的重疾险部分，考虑到终身保障以及未来通胀因素，采用了“主险附加险”混合搭配法，并选择分红保额递增的产品，可使保单贬值程度降低。2、在保费支出方面，为协调丁先生家庭的整体理财规划，尽量降低保费支出，全家合计年缴保费38050元，仅占家庭年收入的6%左右(占家庭年度结余的13%)。3、本保险方案仅根据目前状况而设定，未来的生活有诸多的不确定因素，因此建议丁先生家庭每年对保单做一次年检，适时进行修正完善。