编者按：每到7、8月份，学费就成了家长们永恒的话题。家有大学生、中学生甚至还是小学生的家长们，都无一例外地会为高昂的学费而头疼，教育费实实在在的成为压在家长心头的一块沉甸甸的石头。

　　未雨绸缪，虽然大多数家长们都提前为孩子们做了相关的教育理财规划，但是毋庸质疑的是，如今的教育理财无论是品种还是功效都难如人意。就在教育储蓄广为人们所诟病的时候，另外一种适用范围较为广泛的教育保险正大行其道，那么，教育保险是否能否承载起高昂学费的负重呢？家长们又将如何投保教育险呢？

　　儿子才读小学的上海市民李伦就感觉到孩子教育不堪重负。2005年，李伦为刚读小学的儿子选了一所较好的民办学校，学校好当然学费自然也不低。今年新学期开学，仅学费就交了5000多元，按照这样的支出，读到大学毕业，光学费就要十几万元。尽管现在实行义务教育，可很多人都像李伦这样，希望能给孩子创造一个好的学习环境，从小学开始，就选择高学费的优质学校。根据北京的一项教育费调查显示，如果从小学一年级算到高三毕业，按一般标准计算，教育成本约为9万，如要择校，费用将达到在12万至15万之间。而上海社科院的调查表明，养一个孩子的花费要40多万，教育费用占相当的比重。

　　未雨绸缪，不少家长们提早开始为孩子筹划教育基金。目前，有银行储蓄、保险、国债等几种为孩子教育理财的方式，相对来讲，教育保险的适用范围比较广，可以从孩子零岁时就储备将来的学费，有很多人都选择了教育保险筹备孩子的教育金。但教育保险由于其增值能力较低、保障功能也比较弱，因而在选择教育保险的过程中需要慎重。

　　增值乏力但受限制较少

　　教育保险的储蓄性质使得保费偏高。例如，李伦预计5岁的孩子将来教育费用支出高峰在高中和大学期间，高中每年需要学费7000元，大学每年需要2万元，他可以投保32份太保寿险的少儿乐(B)，每年需支付保费9600元，一直缴到14岁。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等，缴纳的保费还要多。

　　低风险则决定了教育保险的低收益，很多人以为保险是高收益的手段，这是前几年分红险、投连险的非理性发展以及销售过程中的误导给人的错觉。目前看来，教育保险的年收益率要低于2.5%，有的收益甚至比不上储蓄。

　　以中国人寿的子女教育保险(A)为例，9岁的孩子投保6年，年缴保费2433元，保额为1万元。将来能领取的教育金为：高中三年每年1000元，大学四年每年3000元，总共能领到15000元教育金。如果进行零存整取存款，实行2.25%利率，存款6年，扣除利息税，本息共得到15397.24元。如果进行教育存款储蓄，则期满后共领到16196.5元，比教育保险要多1000多元的收益。

　　从上面的比较中可以看出，教育保险的增值能力较弱。如果单看增值收益，教育保险并不是最佳选择。

　　在三种理财方式中，教育储蓄收益较高。这种储蓄是为了为孩子接受非义务教育而每月固定存款、到期支取本息的储蓄，其与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。

　　但这种教育储蓄属于政策优惠，限制条件特别多，如存款人实名制，必须是在校小学4年级(含)以上学生，而且只能在其在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的优惠。总体看来，教育储蓄积累的教育金比较有限，投保时间早的教育保险可与之搭配，实现最大化增值，如40%的教育基金通过教育保险积累，60%的教育基金通过教育储蓄实现。

　　风险保障有优势但保障额度仍然偏低