教育保险投保有技巧

　　教育金一般分2大类型。一种就是传统型的教育金，也叫定期寿险，一般都是存到15岁，保障到25岁，保障利益是18-21岁开始领取，每年领取一次大学教育金，21岁领取一次学有所成祝贺金，25岁领取一次创业金，然后保险责任25岁终止。

　　第二大类教育金是，返还型保险，一般交费到18岁或者20岁，保险利益是，每两年或者每三年返还保险金额的8%-15%，直至终身，每年享受分红直至终身。

　　目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

　　如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

　　如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

　　如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。

　　保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。

　　第三只眼看保费豁免

　　父母为孩子买长期缴费的保险，期间万一丧失工作能力或是发生意外，保单该怎么办呢？这就要父母选择保险产品时多留一个心眼了。少儿保险中的豁免条款规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，合同期内，对被保险人的保险依然有效。像小伊伊这样的情况，如果她的爸爸妈妈提早为她买了带豁免功能的教育产品，那么她仍然可以继续享受保险利益，领取教育金以完成自己的学业。

　　市面上的少儿保险种类繁多，产品中所包含的保费豁免条款，必然是产品最大的卖点，当投保人丧失工作能力或者身故，其小孩的保障仍然有效，期间保费完全得到豁免。据了解，平安保险、泰康人寿、太平人寿等保险公司的少儿险产品也大多包括豁免条款。

　　当然了，天下没有免费的午餐，保险公司不是慈善机构，保费豁免功能也不是赠送的。不管这一功能是以附加险的形式出现，还是直接在保险合同中明文规定，投保人都要为这个额外保障支付保费。例如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。

　　此外，不同保险公司对于保费豁免的定义也有所不同。如，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残都可以豁免；有的公司规定，只有投保人身故才能豁免；有的公司规定，只有意外身故才能豁免等等，家长们可要睁大眼睛了。

　　最后，豁免的本质就是免交保费。对于一般消费型保险，如意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后才最有利，最好的搭配应该是子女教育金储蓄保险等。