教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法,获取整存整取的存款利息,还可以免利息税。其最低起存金额为50元,最高为2万元,存期分为1年、3年和6年3个档次。1年期、3年期按整存整取定期计息;6年期、5年按期整存整取利率计息。需要注意的是,教育储蓄也有很大的局限性。
投资者范围比较小只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。按银行规定,支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明,否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。
规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元,肯定无法满足孩子教育金的准备。同时,还必须考虑存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息,如在升息前存入,且选择的存期太长,不能分享到升息的好处。
基金定投
基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式,最大的好处是可平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下,时间的长期复利效果就会凸显出来,可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。
采用基金定投储备教育金,不会给家庭的日常支出带来过大压力,又可获得复利优势。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金,关注中长期排名而淡化短期排名。
教育保险
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄,投资年限通常最高为18年。越早投保,家庭的缴费压力越小,领取的教育金越多。而购买越晚,由于投资年限短,保费就越高。
从理财的角度出发,教育保险也不宜多买,适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高,每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲,保险产品主要是保障功能,如果只看其投资收益率,它甚至可能比不上教育储蓄。
子女教育信托
子女教育信托,是指委托人(即子女的父母)将信托资金交付给信托机构(即受托人),签订信托合同,通过信托公司专业管理,发挥信托规划功能。双方约定孩子进入大学就读时开始定期给付信托资金给受益人(子女),直到信托资产全部给付完。教育信托一是可以让父母事先规划,事后无后顾之忧。二是财产受信托法保障,产权独立避免恶意侵占。也就是说信托财产具有较强的独立性,即不受父母债权人追索,也不受信托公司债权人的追索。即使信托公司破产了,委托人的信托财产仍可以完整地交予其他信托公司继续管理。三是不会让子女过早拿到大笔财产,失去人生奋斗目标。另外,父母每年可领取由信托公司代为管理和投资时所产生的收益。,在新加坡、美国等国家,父母为子女设立专门的财产信托是一种非常普遍的现象,目前在中国大陆地区并不普遍。