保险的意义只是以小搏大的保障。
在现实展业中，咨询最多的无外乎孩子的方案。
在孩子的方案中最多的就是孩子的成长费用，即所谓的教育金。
小孩的保险方案还是先做基本的医疗费用，再依照经济情况考虑成长费用，通过合理的银行定期储蓄，定投型基金，有针对性的投连产品等等，
今天，先来聊聊市场常见的几种带教育金功能的保险类型。
第一种，从交费日开始算起，隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品，各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多，这类险种大多都是保障到孩子六七十岁，或者七八十岁，甚至终身；
第二种，从投保开始，保障到一定的年龄段，或20岁，或30岁或50岁或者60岁不等的；
第三种，从孩子投保开始，交费到上初中或者高中结束，在特定的初中，高中或者大学阶段可以领取的，或者婚嫁阶段也可以领取的，以大学阶段领取的居多；
上述四种类型的险种，在市场上销售，几乎无一例外的都被冠上教育金的名义！
下面我将具体举例和大家一起来看看上述四种类型的产品
第一种，也是市场上最多的，各保险公司主打，客户购买过较多的产品，我这里以某险种做一举例：
0岁男宝宝年交5675元，连续交费20年
主要保险：
1.生存金返还保单生效每满2周年，返还3500元，一直返还到被保人75周岁
如果这笔返还的生存金不领取，可以累积生息，做宝宝教育金，按照3%的利率累积，那么到孩子上大学的年龄段，也就是18，19，20，21每年可以领取11500元
2.分红分红按照保险公司的经营来确定，客户可以选择累积红利，那么这部分资金累积到孩子上大学的阶段可以领取的部分按照中档计算约为每年5000元
3.满期生存金10万
4.身故保障18周岁前返还所交保费并按照2.5%单利计算赔偿身故保险金
18周岁后赔付10万元
上述险种是少儿险中的代表险种，很多的家长都购买了类似的险种，这个险种好不好呢？首先要肯定的一点是任何险种，本身都是有优有劣的，但当我们把险种上升到给孩子规划教育金这样一个层面上时，这个险种的缺陷就立即凸显出来了！
初一看，这个险种还是蛮好，给孩子买这样一个险种，无疑就是买了一个金饽饽啊，隔年有钱拿，有满期，有分红，能保障，对不对？如果不拿，还能解决孩子教育的问题，很好是不是？好些客户购买的时候都是这样觉得的，但是忽略的一些问题就是
第一，有钱返，好些客户到期就把返还的钱拿出来花了，至少我见过的好些客户是这样养的，结论就是孩子上大学时照旧没钱拿；
第二，不领取，累积生息，那么回头看看，每年交5675，交20年，总交就已经是11.4万了，而到孩子上大学的时候，累积生存金和累积分红合计每年能领取的也不过是1.1+0.5=1.6万，合计也就6.4万，留了更大头在后面领取，更何况，这样购买的缺陷孩子上大学时，我们还在交钱，对于教育金的保障到底几何呢？
但是这样的险种十足在各家保险公司基本都被作为主力少儿产品被销售给客户，客户也是看到持续不断的现金流啊，源源不断的分红啊，就此签单，但对于我们教育金的保障真的是微乎其微！等到过个两三年回头发现时，结果基本能预见的就是硬着头皮继续交下去，退保，减额交清。硬着头皮交下去，对于家庭条件好的，到也无所谓，但对于家庭经济一般，指望这笔钱孩子上大学时用的家庭影响就比较大了，结果只能是退保或者减额交清，不论何种处理方式，对于客户而言，都是有损失的！
通过上面的分析，相信大家一定看的出来了，这类险种的核心不在于教育，它只是一个被包装了的“教育金”，我把这称作概念性教育金，概念性教育金的实质就是完全不教育！
再来看第二种类型的少儿险种，保障到一定的期限返本。
同样以某险种示例，0岁男宝宝年交保费8300，交费10年，20年满期
主要保险责任：
