应急金如何分配。建议将现有的货币基金按1：1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放。增加流动性的同时保持相对较高的收益率。

　　在投资方面，建议方先生改变目前单一选择股票的渠道。通过分散投资，降低风险的前提下，提高投资收益。

　　建议方先生增加基金方面的投资，持仓比例为现有投资资产的75%为佳。主要选择开放式基金，其中以购买已发行了一段时间且持续的业绩表现优于平均水平的基金为好。基金投资是中长期投资方式，一般至少要持有1～2年。

　　基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，构建基金组合，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金。根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。以后将每年结余采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。

　　根据方先生目前的家庭状况及工作特性，建议自行进行股票操作的比重以占现有投资资产的5%比例为优，品种选择蓝筹股作为长期投资，如金融或能源股等。

　　另外，银行理财产品一般能获得4%左右的稳定收益率，风险相对较低。所以在资金充裕时，5万元起投的银行理财产品也是可作考虑的投资配置。

　　第三届上海十佳理财之星

　　东亚银行个人财富管理部高级经理赵险峰

　　专家建议二：家庭保险建议

　　家庭风险评估及现有保险分析：按照人类生命价值法则，通过计算方先生夫妇收入能力的损失确定保障额度。计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用，并根据利率折算为现额，即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。

　　假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5%计算，方先生夫妇的收入能力损失额为(55岁-29岁)×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变、孩子教育成长费用的增加，保险也需跟着调整。

　　目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。

　　方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10%的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足；方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。

　　一家三口都有住院医疗保险，从额度上看已经够了，无需再作调整；应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险，以解决一些意外门急诊医疗费用。

　　投保建议：保险不要求一步到位，目前需要增加的是：夫妇双方的寿险，建议投保定期寿险，保障额度(加上原有的11万元保额)累计40万元，保障期限20年，也就是孩子的成长期；夫妇双方的意外保险累计购买30万元；此外方太太购买10万元的重大疾病保险。在保额的分配上，结合夫妇双方的收入占比，先生占60%，太太占40%。孩子的保险除了住院医疗保险外，可适当增加一些意外保险和意外医疗保险，因为孩子的成长过程中，难免遇到磕磕碰碰的事情。孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。同时，建议方先生夫妇购买的保险产品均为消费型产品，年缴保费增加2300元左右，这样每年的保费支出在7300元左右，不至于影响日常生活。